Educación financiera es la capacidad de entender cómo funciona el dinero en el mundo: cómo una persona lo obtiene (gana), lo administra y lo invierte.* También, la educación financiera es el proceso mediante el cual los consumidores financieros mejoran su comprensión de los productos y conceptos financieros y, a través de la información, la instrucción y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan las capacidades y la confianza necesarias para ser más conscientes de los riesgos y oportunidades financieros. Más específicamente, la educación financiera se refiere al conjunto de habilidades y conocimientos que permiten a un individuo tomar decisiones informadas de todos sus recursos financieros.¿Qué es la Educación Financiera? Actualmente, en países como Australia, Canadá, Japón, Estados Unidos y Reino Unido, aumentar el interés por las finanzas personales se ha convertido en uno de los principales objetivos de los programas estatales. ”Taking Ownership of the Future: The National Strategy for Financial Literacy”, US Financial Literacy and Education Commission, 2006
La Comisión Nacional del Mercado de Valores de España la define de la siguiente manera: «La educación financiera permite a los individuos mejorar la comprensión de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas».
En el 2003 la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) inició un proyecto gubernamental con el objetivo de proporcionar formas para mejorar la educación financiera a través del desarrollo de principios comunes en educación financiera. En marzo del 2008, la OCDE lanzó el Portal Internacional de la Educación Financiera,International Gateway for Financial Education el cual tiene como objetivo servir de centro de intercambio de Educación Financiera, además de información e investigación para todo el mundo. En el Reino Unido, el término alternativo “capacidad financiera” es usado por el Estado y sus agencias: la Autoridad de Servicios Financieros (FSA) por sus siglas en inglés, inició una estrategia nacional de capacidad financiera en el 2003. El gobierno de Estados Unidos también estableció la Comisión para la Educación Financiera en 2003.CQ Researcher Blog
Resultados Internacionales A finales del 2005, la OCDE publicó un estudio en el que se analizaban diferentes encuestas acerca de la educación financiera, estas se realizaron en los países pertenecientes a la organización, entre otros datos se encontró lo siguiente: En Australia, el 67% de los encuestados indicaron que comprenden el concepto de interés compuesto, sin embargo al resolver un problema relacionado con este concepto, solo el 28% mostró un buen entendimiento del tema. Un estudio británico mostró que los consumidores no buscan activamente información financiera. La información que poseen es recibida por casualidad, por ejemplo cuando guardan un folleto del banco o platican con alguna persona que labora en ese ámbito. Un estudio canadiense mostró que las personas encuestadas consideran más estresante elegir inversiones adecuadas que ir al dentista. Una encuesta en Corea del Sur mostró que los estudiantes de secundaria tenían una calificación reprobatoria en este tema, es decir, contestaron menos del 60 por ciento de las preguntas correctamente en pruebas diseñadas para medir su capacidad de elegir y gestionar una tarjeta de crédito, sus conocimientos sobre el ahorro y la inversión para la jubilación, y la conciencia de riesgo y la importancia de asegurar su patrimonio. Un estudio en los Estados Unidos encontró que cuatro de cada diez trabajadores no ahorran para su jubilación.
“A pesar de los resultados, es alentador encontrar que algunos programas de educación financiera que se han evaluado son razonablemente eficaces. Investigaciones realizadas en los Estados Unidos muestran que los trabajadores han aumentado su participación en los planes 401 k, un tipo de plan de jubilación, con ventajas fiscales especiales, que permite a los empleados ahorrar e invertir para su propio retiro, cuando los empleadores ofrecen programas de educación financiera, ya sea en el forma de folletos o seminarios”.
A pesar de lo anterior, análisis académicos acerca de la educación financiera no han encontrado evidencia de éxito mensurable al mejorar el bienestar financiero de los participantes.Shawn Cole & Gauri Kartini Shastry, If You Are So Smart, Why Aren’'t You Rich? The Effects of Education, Financial Literacy and Cognitive Ability on Financial Market Participation (November 2008)Lauren E. Willis, Evidence & Ideology in the Assessment of Financial Literacy Education, 46 San Diego L. Rev. 415 (2009)
Adicionalmente, un número creciente de investigadores en educación han cuestionado el carácter de la educación financiera, con el argumento de que cambia los riesgos mantenidos por las empresas y el gobierno (ej. pensiones, seguros, gastos de salud etc.) y los asigna a personas individuales. Muchos de estos investigadores argumentan que la educación financiera debe ser más crítica y debe tener un enfoque más amplio, además debe ser una educación que apoye a las personas a entender mejor la injusticia del sistema y la exclusión, en lugar de entender el fracaso financiero como un problema individual y el carácter del riesgo financiero como apolítico. Muchos de estos investigadores trabajan en justicia social, pedagogía crítica, y paradigmas del feminismo y problemas de raza.http://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/02680939.2012.690163
Asia, el Pacífico y Oriente Medio Una encuesta realizada a las mujeres consumidoras en la región de Asia del Pacífico, Oriente Medio y África (APMEA) por sus siglas en inglés, mostró que estas consumidoras comprenden de manera básica, la administración del dinero, la planificación financiera y la inversión. Los diez mejores países de la APMEA en un estudio de MasterCard enfocado a la Educación Financiera en las mujeres son: Tailandia 73.9, Nueva Zelanda 71.3, Australia 70.2, Vietnam 70.1, Singapur 69.4, Taiwán 68.7, Filipinas 68.2, Hong Kong 68.0, Indonesia 66.5 y Malasia 66.0.
Australia El gobierno de Australia estableció la Comisión Nacional de Educación Financiera y del Consumo en el 2004, la cual recomendó la creación de la Fundación en Educación Financiera en el 2005. En el 2008 las funciones de la fundación fueron transferidas a la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) por sus siglas en inglés. El gobierno de Australia ha puesto en marcha una serie de programas (tales como la Administración del Dinero) para mejorar las educación financiera en los pueblos indígenas, y en particular en poblaciones remotas.
En el 2011, la ASIC publicó una estrategia de Educación Financiera — informado por el reporte de investigación anterior de la ASIC denominado 'Educación Financiera y el Cambio de Conducta' — para mejorar el bienestar financiero de todos los australianos y elevar los niveles de educación financiera. La estrategia tiene cuatro pilares: Educación Información fiable como herramienta de apoyo. Soluciones adicionales para dirigir la mejora del bienestar económico y el cambio de comportamiento. Alianzas con sectores involucrados en la educación financiera para mejorar sus prácticas y medir su impacto.
La ASIC cuenta con el MoneySmart website, el cual fue una de las iniciativas clave en la estrategia del gobierno. Este sitio sustituyó la Fundación en Educación Financiera y otros sitios web orientados a la comprensión del manejo del dinero.
La ASIC también cuenta con en el portal de Internet MoneySmart Teaching websiteteaching.moneysmart.gov.au para profesores y educadores, el cual proporciona aprendizaje profesional y otros recursos para ayudar a los educadores a integrar la educación financiera en los programas de enseñanza y aprendizaje.
Arabia Saudita En Arabia Saudita, SEDCO Hlding llevó a cabo una encuesta a nivel nacional para entender el nivel de educación financiera en los jóvenes. En la encuesta participaron un millar de jóvenes saudíes y los resultados mostraron que sólo el 11 por ciento dan seguimiento de sus gastos; aunque el 75 por ciento entendió los conceptos básicos de la administración del dinero. Un análisis a profundidad de la encuesta de la SEDCO reveló que el 45 por ciento de los jóvenes no guarda dinero en absoluto, mientras que sólo el 20 por ciento ahorra un 10 por ciento de sus ingresos mensuales. En cuanto a los hábitos de consumo, el estudio indicó que elementos tales como teléfonos móviles y gasto en viajes representan casi el 80 por ciento de las compras. En cuanto al financiamiento de su estilo de vida, el 46 por ciento de los jóvenes dependen de sus padres para financiar sus gastos. Afortunadamente, el 90 por ciento de los encuestados afirmaron que están interesados en aumentar sus conocimientos financieros.
En respuesta a la necesidad masiva en Arabia Saudita de un programa que enseñe a las personas cómo manejar su dinero de manera más eficiente y que cambie su percepción hacia el dinero como un recurso infinito, SEDCO Holding, como parte de su Responsabilidad Social Corporativa, lanzó un programa enfocado a abordar esta necesidad. Este primer pilar del programa SEDCO RSE dota a los residentes o ciudadanos de Arabia Saudita de conocimientos financieros a través de su programa con la insignia Riyali. A través de este pilar, 50.000 personas se beneficiarán en los próximos 5 años. Las personas beneficiadas provienen de diferentes sectores; estudiantes universitarios, estudiantes de secundaria, y los empleados de renta media-baja. La SEDCO lanzó Riyali para la Universidad o estudiantes Universitarios en la fase 1 de la educación financiera durante septiembre del 2012. Se enseñaron habilidades financieras básicas, como el presupuesto, el ahorro, y se habló de tarjetas de crédito. De este modo, dotar a los alumnos con habilidades vitales necesarias para tomar decisiones financieras inteligentes en la vida diaria. Riyali se da en los colegios y universidades a través de una serie de talleres (2 en total) de 3 horas cada una y abarca cuatro módulos: el ahorro, presupuesto, inversión y endeudamiento. El material es muy interactivo y tiene una serie de ejercicios y actividades de grupo que lo hacen atractivo.
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