Une société sans liquidités est un état économique dans lequel les transactions financières ne sont pas effectuées par le biais d'argent sous forme physique de billets ou de pièces, mais plutôt à travers des informations numériques (c'est en règle générale une représentation électronique de l'argent) entre l'acheteur et le vendeur. C'est un phénomène aussi connu sous le nom de cashless.
Les sociétés sans liquidités sont apparues lorsque la société humaine a vu le jour, fondée sur le troc et autres moyens d'échange, les transactions sans liquidités sont aussi devenues possible de nos jours en utilisant la monnaie numérique tel que bitcoin. Cependant cet article s'intéresse davantage au terme de dans le sens d'un progrès, et les conséquences d'une société où l'argent liquide est remplacé par son équivalent numérique. En d'autres termes, la monnaie dite légale existe, elle est enregistrée et échangée en une forme électronique uniquement.
Un tel concept a été considérablement étudié, particulièrement car le monde connaît une utilisation rapide et croissante des méthodes numériques d'enregistrement, de gestion ainsi que d'échange de l'argent dans le domaine du commerce, de l'investissement et dans la vie quotidienne aux quatre coins du monde. Et les transactions qui, autrefois, auraient été réalisées par le biais d'argent liquide sont maintenant effectuées la plupart du temps de électroniquement. Actuellement, des pays mettent en place des limites concernant les transactions et la valeur de celles-ci pour lesquelles les paiements non-électronique peuvent être utilisés légalement.
Histoire La tendance en faveur de la mise en place des transactions électroniques dans la vie de tous les jours a commencé dans les années 1990, lorsque les services bancaires électroniques se sont popularisés. Dans les années 2010, les méthodes de paiement digital se sont répandues dans plusieurs pays, avec par exemple Paypal (qui est un système de portefeuille numérique utilisé par des compagnies telles qu'Apple) ; le sans contact ; les paiements CCP par cartes électroniques ou smartphone ; et des factures et services bancaires électroniques, cette utilisation s'est généralisée. Dès 2010, l'argent liquide a été laissé de côté par certains types de transaction dont l'utilisation sous forme physique aurait été historiquement ordinaire. Dans certaines situations, de nombreux montants en espèces se sont avérés suspects, à cause de la polyvalence des espèces et son aisance à être blanchis ou à financer le terrorisme. C'est pour cette raison que l'argent liquide a été activement interdit par quelques fournisseurs et commerçants au point d'inventer l'expression .En 2016 au Royaume-Uni il a été communiqué qu'une personne sur 7 ne porte plus sur elle ou n'utilise plus d'argent liquide. L'enquête auprès des consommateurs aux États-Unis en 2016 affirme que 75 % des personnes interrogées préfèrent la carte bancaire comme mode de paiement contre seulement 11 % affirmant préférer les espèces. En 2017, les méthodes de paiement numérique telles que Venmo et Square contribue au devenir des transactions sans espèces. Venmo permet aux consommateurs de réaliser des paiements directs entre eux sans même avoir d'espèces sur soi. Square quant à lui est une innovation qui permet principalement aux petits commerces de recevoir les paiements de leurs clients.
Inquiétudes Mais cette nouveauté est très controversée et parfois décrite comme une avancée sinistre ou encore effrayante, liée à des taux d'intérêt négatifs, des taxes sur les transactions bancaires ainsi qu'un régime fiscal mondial. Depuis, une telle avancée serait potentiellement utile mais aussi socialement dangereuse avec de vastes implications pour la société. Cette nouveauté est très pratique pour les gouvernements centraux ainsi que pour les économies dans un contexte d'inflation négative mondiale, d'assouplissement monétaire et de contrôle central des disponibilités monétaires. Cependant une diminution d'espèces transfère le contrôle des transactions, des intérêts et de l'utilisation individuelle des espèces ainsi que des informations les concernant, aux pays et au tiers des prestataires. Depuis les citoyens ne peuvent empêcher ce système externe gérant la régulation et le contrôle de détenir leur argent. Beaucoup de pays ont régulé, restreint ou interdit des monnaies numériques privées comme Bitcoin. Bien qu'il soit censé être utile pour l'économie globale et pour aider à lutter contre le crime et le terrorisme, beaucoup d'inquiétudes ont été évoquées à propos des dangereux effets indésirables ; cela voudrait dire que les taux d'intérêt négatifs peuvent être pleinement appliqués et l'argent pourrait être contrôlé dans les moindres détails. Par exemple, des tonnes d'argent pourraient perdre leur valeur si on ne les dépense pas de manière spécifique ou à des périodes propices, ou encore leur valeur pourrait déprécier progressivement. Il permet une épargne des particuliers et une information sur leurs revenus et leurs transactions accessibles à quiconque ayant accès aux documents, que ce soit légalement (police et fiscalité) ou non (hackers et personnes ayant accès aux données pertinentes), ce qui facilite la surveillance de la population. Cela signifie aussi que les gens pourraient se voir privés d'argent par le simple fait d'empêcher leur accès aux transactions électroniques. Une société sans liquidités est pratique et rapide; cependant, cette situation accroît les dépenses des individus et leur vulnérabilité face à la fraude. Les consommateurs sont moins conscients de leurs dépenses lorsqu'ils présentent simplement leur carte de crédit ou de débit que lorsqu'ils gèrent leur argent de poche. Leur vulnérabilité face à la fraude augmente car les entreprises enregistrent les transactions des cartes, mais elles ne peuvent pas contrôler les transactions par argent liquide. Les deux principaux types de fraude par carte bancaire sont : lorsque les voleurs obtiennent les données manuellement ou par le biais d'un programme automatisé caché.
Avantages d'une société sans liquidités
Efficacité et facilité Se convertir au numérique permet de se débarrasser des tracas des retraits de liquidités ou de devoir s'assurer que l'argent liquide que l'on a sur soi est suffisant pour régler les paiements qui n'acceptant que le paiement liquide. Un système de paiement numérisé accélère le processus des transactions financières ainsi que leur efficacité.
Accroître la transparence Comme les transactions sont effectuées électroniquement, elles permettent une meilleure transparence étant donné que les transactions financières sont enregistrées. Le système de paiement sans espèces facilitera un large éventail d'institutions qui inclut : Les instances gouvernementales : Plutôt que la réalisation de sondages coûteux et réguliers et des échantillons des transactions réalistes, les données réelles prélevées sur les dépenses des citoyens peuvent aider à concevoir une exécution des politiques déduites de données actuelles. Avec des transactions financières enregistrées, le gouvernement peut mieux surveiller le mouvement de l'argent par le biais d'enregistrements financiers qui leur permettent de suivre de près l'argent sale ainsi que les transactions illégales réalisées dans le pays. Le commerce : Les paiements sans espèces supprimeraient la crainte des entreprises de recevoir de la fausse monnaie et leur de voir à chasser l'argent illégal. Les risques de stocker de l'argent liquide seraient réduits étant donné que les paiements seraient numérisés. La surveillance facilitée : Les paiements numériques permettent de garder les transactions enregistrées. Les paiements numérisés facilitent la surveillance des dépenses et enregistrent le mouvement de l'argent. Les transactions enregistrées peuvent aider les citoyens à affiner leur budget de façon plus efficace.
Dangers d’une société sans argent liquide
Problème de l'intimité Dans une économie numérisée, les transactions effectuées seront traçables. Avec cette traçabilité de paiement, des institutions pourraient avoir un accès potentiel sur ces informations. Avec ces traces numériques laissées derrières, les paiements numériques deviennent vulnérable. De telles transactions permettent aux entreprises de créer des profils personnels basées sur les dépenses habituelles des consommateurs. Le problème de l’exploration de données rentre en ligne de compte lorsque les pays se dirigent vers une société sans argent liquide. Les paiements numériques laissent des traces dans la base de données de l’entreprise lors du paiement, et ces informations deviennent un outil pour prédire les évènements futurs. Grâce à un grand nombre d’enregistrements, l’exploration de données permet ensuite à l’organisation de compiler le profil d’un individu grâce à ces enregistrements dans la base de données. Devenant entièrement numérique, ces données provenant de transactions mènent à une surveillance généralisée où les individus peuvent être suivis à la fois par les entreprises et par l’État.
Exclusion de certaines populations La mise en place de systèmes sans argent liquide exclut la participation de certaines populations telles que les pauvres, les quasi-pauvres et les personnes âgées. Vers une société sans argent liquide, les citoyens qui n’ont ni le pouvoir ni les connaissances nécessaires pour s’engager dans des transactions numériques sont laissés pour compte. Pour pouvoir effectuer des transactions en utilisant le paiement électronique, il est nécessaire de posséder un compte bancaire, qui peut contenir leur argent. Beaucoup de ces personnes pauvres sont sous-alimentées. En Amérique, près d’un tiers de la population n’avait pas accès à l’ensemble des services financiers de base. Selon les données de la FDIC, parmi les ménages dont le revenu annuel est inférieur à dollars par an, près de 25,6 % des ménages n’ont pas de compte bancaire.
Pour les générations plus âgées, en particulier les retraités moins familiarisés avec la technologie et les applications numériques, il leur sera difficile d’adopter le système numérique. L'un de ces exemples serait Singapour. En tant qu’initiative « Smart Nation », Singapour s’oriente vers un système sans argent liquide. À Singapour, on compte au moins un demi-million de personnes âgées de 65 ans et plus, ce qui représente 14,4 % de la population totale de Singapour. La plupart des personnes âgées à Singapour utilisent toujours l’argent comptant comme seul mode de paiement, et l’intégration du paiement sans argent liquide leur crée un obstacle. N'ayant pas l'habitude des méthodes de paiement numérisées, le dépannage de problèmes tels que la gestion des cartes ou des mots de passe perdus et la gestion de leurs dépenses peut créer des problèmes potentiels pour ces personnes âgées.
Violation / piratage du système Lorsque les transactions sont stockées sur des serveurs, les risques de piratage et de piratage non autorisés augmentent. Les cyberattaques financières et la criminalité numérique constituent également un risque plus important lorsque les transactions sans argent liquide ont lieu. Forever 21, qui a publié une déclaration faisant état des conclusions de son enquête sur un incident relatif à la sécurité des cartes de paiement, en est un exemple. En 2017, Forever 21 a été victime d'une violation de son système de paiement par des pirates informatiques pendant sept mois. Comme le cryptage de certains de leurs terminaux de point de vente n'était pas activé, ils ont été ouverts aux logiciels malware. Les pirates obtiennent l’accès au réseau et installent des logiciels malware qui leur permettent de récupérer les détails de la carte des consommateurs de Forever 21. En raison de cette invasion, les pirates informatiques ont eu accès aux données des cartes de paiement des consommateurs pendant sept mois au maximum - du au .