alt=|vignette|Cartes de paiement. vignette|Terminal de paiement électronique (TPE) en cours de service avec une carte Visa insérée. vignette|Saisie du numéro de carte bancaire sur un site de commerce en ligne.

Une carte de paiement est un moyen de paiement se présentant sous la forme d'une carte plastique ou métallique mesurant , équipée d'une bande magnétique et/ou d'une puce électronique (il s'agit alors d'une carte à puce), qui permet le paiement, auprès de commerçants possédant un terminal de paiement électronique (TPE) ou auprès de commerces en ligne.

Le plus souvent, il s'agit d'une carte de « paiement » et de « retrait », car elle permet aussi les retraits d'espèces aux guichets automatiques bancaires.

La carte de paiement est associée à un ou à plusieurs réseaux de paiements (co-badgeage) qui peuvent être déployés mondialement tel que Visa, Mastercard, American Express, Diners, JCB, ou dans un pays seulement tel que CB en France, Bancontact en Belgique, Interac au Canada, ou bien AfriGO au Nigéria.. En Europe, la réglementation impose depuis 2015 le choix final au titulaire de la carte.

Carte de débit

Cadre réglementaire En Europe Le règlement européen 2015/751 du pose les principes d'une carte de débit, pour tous les ressortissants des pays qui composent l'Union européenne ou participent à la vie au sein de l'espace économique européen. Elle est définie par opposition à une carte de crédit.

En France La France accepte deux modes de fonctionnement définie par le code monétaire et financier.:

4° - Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement internationale à débit immédiat) : l'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, au jour le jour ;

[...]

6° - Fourniture d'une carte de débit (carte de paiement à autorisation systématique) : l'établissement fournit une carte de paiement liée au compte du client. Le montant de chaque opération effectuée à l'aide de cette carte est débité directement et intégralement sur le compte du client, après vérification automatique et systématique du solde (ou provision) disponible sur son compte ;"

Une carte de débit de la section 4 peut donc dépasser le solde du compte jusqu'au plafond de l'instrument défini par la banque.. Cette information réglementaire est indiquée par l'émetteur de la carte pour chacune des cartes qu'il commercialise.

Au Brésil L'usage des cartes de paiements est régulé par la Banque Centrale du Brésil (en portugais : Banco Central do Brasil)..

En Indonésie La loi numéro 8 de 1999 de la République d'Indonésie régit l'usage des cartes de paiementMasloman, Jessica. (2019). Consumer Protection Of Credit Card Using Customers According To Law Number 8 Of 1999. Estudiante Law Journal. 1. 596-610. 10.33756/eslaj.v1i2.13416..

En Afrique du Sud En Afrique du Sud, le National Credit Act de 2005 pose le cadre de l'utilisation de cartes de paiement.

Carte virtuelle Une carte virtuelle, ou E-carte, est un service qui permet d’obtenir les informations contenues sur une carte bancaire, nécessaires pour un achat sur Internet par exempleMon e-Carte Bleue, ma carte virtuelle, sur visa.fr, consulté le 28 novembre 2017. Les achats sont débités après contrôle de solde. Néanmoins, les transactions effectuées par carte virtuelle ne sont pas nécessairement débitées immédiatement.

Critiques En Suisse, l'introduction de nouvelles cartes de débit (Visa Debit et Debit Master Card) à partir de 2021 a engendré une baisse des commissions prélevées auprès des détaillants pour des achats portant sur de petits montants, et une hausse sensible pour les achats d'un montant supérieur à quelques dizaines de francs suisses. L'intervention de la Commission de la concurrence et la Surveillance des prix a permis de limiter cette hausse, mais pas de l'effacer. Dans l'ensemble, les marges prélevées auprès des commerçants ont sensiblement augmenté.

Carte de crédit

thumb|Une carte de débit Mastercard émise par Nexo, une plateforme de crypto-monnaie.

Une carte de crédit est un moyen de paiement électronique permettant à son détenteur d'effectuer des achats en ligne ou en magasin sans utiliser d'argent liquide. Lors de l'utilisation d'une carte de crédit, l'utilisateur emprunte de l'argent à une banque ou à un émetteur de carte jusqu'à un montant prédéterminé appelé limite de crédit. Ce montant doit être remboursé à la banque, généralement à la fin du mois, avec ou sans intérêt, selon les conditions de la carte et le type de paiement effectué (minimum ou solde total). Les cartes de crédit offrent également divers avantages, tels que des programmes de récompenses, des assurances et la possibilité de construire un historique de crédit. Cependant, il est important de les utiliser avec responsabilité pour éviter les dettes excessives.

Contrairement à la carte de débit, dans laquelle l'argent est débité instantanémentEn cas de liaison directe, ou indirecte, entre le terminal et la banque du compte courant du titulaire quotidiennement, les dépenses payées avec une carte de crédit sont débitées ultérieurement du compte du titulaire de la carte, au choix de l'utilisateur au moment du paiement. Dans le cas contraire, les paiements sont immédiatement payés.. Le règlement européen 2015/751. du pose les principes d'une carte de crédit : « Deux grandes catégories de cartes de crédit sont disponibles sur le marché. Avec les « cartes à débit différé », le compte du titulaire de la carte est débité du montant total des opérations à une date déterminée arrêtée au préalable, généralement une fois par mois, sans qu'il soit redevable d'intérêts. D'autres cartes de crédit permettent au titulaire de la carte d'utiliser une facilité de crédit afin de rembourser une partie des montants dus à une date postérieure à celle fixée, en s'acquittant dans le même temps d'intérêts ou d'autres frais ».

Plusieurs modes de remboursement sont généralement proposés : soit au comptant différé mensuel (souvent gratuit), toutes les dépenses du mois en cours sont prélevés en une seule fois. Les cartes à débit différé sont réglementairement une catégorie de carte de crédit. directement d'une réserve de crédit renouvelable, soit par petites mensualités (avec intérêts). En fonction du contrat établi avec la banque émettrice de la carte, l'utilisateur peut changer de mode de remboursement à volonté, quand il le souhaite. Elles peuvent permettre également de financer un achat important en ou avec frais réduits (option souvent proposés par les cartes de magasins). Elles sont très généralement gratuites ou très peu chères.

Elles peuvent être de différents types : carte de paiement bancaire (par exemple, Europay Mastercard, Visa, American Express) de type classique, avec autorisation systématique ou non, ou même cartes de deuxième niveau de gamme plus élevée (Visa Premier, Gold American Express, Mastercard Gold). À niveau de carte identique, leurs plafonds de paiement et/ou de retrait sont parfois plus élevés que ceux de leurs homologues de débit ; carte de paiement d'enseignes commerciales : utilisable dans la chaîne de magasins et les magasins partenaires par laquelle elle a été émise. Les opérations sont néanmoins gérées par une banque. Elles peuvent parfois être utilisées pour effectuer des retraits dans certains distributeurs ; carte de paiement non émis par une banque comme Aurore, Cofinoga.. et qui est parfois co-marquée de l'enseigne où elle a été émise. Elle est utilisable chez tous les commerçants et dans tous les guichets automatiques bancaires du réseau auquel appartient la carte.

Porte-monnaie électronique

Les porte-monnaie électroniques sont semblables à une carte téléphonique et sont réservés aux petites dépenses.

Différents systèmes sont en place selon le pays considéré : Cash en Suisse et au Liechtenstein (abandonné depuis le ) ; Chipknip aux Pays-Bas (abandonné le ); Geldkarte en Allemagne ; Moneo en France (abandonné le ) ; Proton en Belgique (abandonné le )Proton disparaît fin 2014. Mais voici la carte de paiement "sans contact", sur rtbf.be ; Minicash au Luxembourg (abandonné le ) ; Octopus à Hong Kong ; Nextwave Titanium+ avec Visa ou Mastercard au Canada.

Autres cartes

Il existe d'autres types de cartes : carte affaires, utilisée pour régler des frais d'entreprise uniquement ; carte achat : pour les achats de fournitures d'entreprises, de services publics ou d'associations ; carte de retrait (sans aucune fonction de paiement) : pour le retrait d'argent liquide aux guichets automatiques bancaires soit interne au réseau bancaire qui l'a émise, soit interbancaire ; carte de fidélité () ; carte associative () ; carte ville ; carte virtuelle (tel que e-carte bleue ou commerce en ligne).

Dimension des cartes

La dimension des cartes de paiement est définie par la norme ISO/CEI 7810 (format ID-1) : , documentation téléchargeable. (en normes de mesures anglaises : 3,37 sur ).

L'épaisseur de la carte est variable, suivant notamment que le texte du verso est embossé ou non mais la norme ISO 7813 définit une épaisseur de ( - ) et des coins arrondis avec un rayon de ()..

Identification vignette|upright|Recto d'une carte de paiement : vignette|upright|Verso d'une carte de paiement :

Informations Une carte bancaire est identifiée par les informations suivantes : Un numéro unique (de à ). Un numéro séquentiel (souvent invisible sur la carte, mais présent dans les données électroniques) pour identifier les multiples cartes associées au même compte.

Elle possède des informations supplémentaires d'identification et de sécurité : Le nom du titulaire de la carte, parfois accompagné du nom de la banque émettrice et de l'adresse de l'agence. Parfois seul le nom de l'organisme émetteur y figure (cas de certaines cartes de débit ou prépayées). La date de fin de validité (avec parfois la date de début). Le cryptogramme visuel composé de imprimés sans embossage au dos des cartes VISA et MASTERCARD, par exemple ou de , placé au dessus du numéro de carte à 15 chiffres, sur le côté droit du recto des cartes émises par le groupe American Express.

Numéro de carte bancaire Selon la norme internationale ISO/IEC 7812, le numéro de carte bancaire est un nombre avec un maximum de 19 chiffres : 8 chiffres (6 avant 2017) pour le numéro d'émetteur (Issuer Identification Number, IIN, autrefois Bank Identification Number, BIN) dont le premier est le Major Industry Identifier (MII). Un nombre variable de chiffres identifiant la carte au sein de la banque. 1 chiffre de somme de contrôle calculé selon la formule de Luhn (facultatif, au choix de l'émetteur ou selon règlementation).

Pour les cartes les plus courantes, celles issues des grands réseaux que sont UNION PAY, VISA (plus de 3,6 milliards de cartes en 2022) et MASTERCARD (plus de 2,5 milliards émise en 2022), le numéro de carte comporte disposés en de .

Les cartes émises par American Express (environ 133 millions de cartes en 2022) ont droit à un numéro de 15 chiffres répartis en 3 groupes : le premier, de 4 chiffres, le second de 6 et le troisième de 5 .

Le numéro des cartes diffusées par Diner's Club International est de 14 chiffres, également réparti en 3 ensembles : le premier de 4 chiffres, le second de 6 et le dernier de 4 mais le nombre de cartes de ce groupe de services financiers est assez restreint, au niveau international : environ 17 millions de cartes en 2022.

Le numéro de carte bancaire peut être en relief ou non sur le support. L'absence de relief empêche l'accessibilité, le grattage et la technique de paiement du "fer à repasser" utilisée notamment par certains taxis.

Gestion du support Les cartes sont fabriquées par des encarteurs, par exemple Oberthur Technologies, Morpho, Gemalto ou ASK.