Az Otthon Start Program az ötödik Orbán-kormány otthonteremtési támogatási lakáshitel programja, amely 2025. szeptember 1-jével lépett hatályba. A köztudatban „fix 3%-os lakáshitel elsőlakás-vásárlóknak” hitelként vált ismertté. A program szlogenje: "Startolj rá az első lakásodra" vagy “Bárkinek. Bárhol"
Előzmények Az Otthon Start Program bevezetését megelőzően több kedvezményes lakásvásárlást, felújítást és lakhatást támogató hitel, valamint egyéb állami támogatási forma volt már érvényben. Ezek körébe tartozott a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (röviden CSOK), a CSOK Plusz, a Falusi CSOK, a Munkáltatói lakhatási támogatás, a Lakhatási támogatás álláskeresőknek, a Támogatott lakhatás pályázatok és az Otthonfelújítási Program.
A családi otthonteremtési kedvezmények esetében a kormány a gyermekeket vállaló fiatalokat kívánta támogatni, egyúttal ezzel a gyermekvállalást is ösztönözte. Az Otthon Start Program ezzel szemben nem szabta feltételül a gyermekek meglétét, vagy magát a gyermekvállalást. A kormány azzal érvelt, hogy a fiatalok számára akadályt jelenthet a gyermekvállalás, mivel sokan nem rendelkeznek saját ingatlannal, így a kedvezményes otthonteremtési programmal ezen problémára is megoldást kívántak találni. A program célja annak támogatása, hogy a fiatalok és aki akar első, saját otthonhoz jusson. Az ingatlanok vételénél ezen időszakban támogatások nélkül 6,5-8 százalékos kamatszintek voltak elérhetőek a banki hitelek. A kormány 2025. július 2-án fogadta el a 3 százalékos otthonteremtési hitelprogramot. A rendszerváltás óta a fiataloknak legnagyobb állami otthonteremtési támogatásként reklámozták és a média valamennyi területén, út menti hirdetőtáblákon hirdette és népszerűsítette a kormány.
Főbb szabályai
kamat: évi 3%-os fix hitel összegének felső határa: 50 millió forint hitel futamideje: legfeljebb 25 év önerő a hitelhez: elegendő 10% program indulása: 2025. szeptember 1. nem feltétel: házasság, gyermekvállalás több más támogatással is összevonható (CSOK+, Falusi CSOK, babaváró hitel) nincs bentlakási kötelezettség, de az ingatlanra a hitel felvételtől számított öt évre elidegenítési és terhelési tilalom áll fenn.
A programban igénylés benyújtásának feltétele
magyar állampolgárság betöltött 18 éves életkor, felső korhatár nincs az elmúlt 10 évben nem rendelkezett lakóingatlan-tulajdonnal, vagy csak 15 millió forint érték alatti értékű ingatlannal vagy legfeljebb 50%-os tulajdonhányaddal rendelkezett legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszony igazolása, az utolsó 180 nap Magyarországon büntetlen előélet köztartozás-mentesség (5000 forintot meghaladóan az állami adóhatóságnál az esetleges fennálló tartozást 14 nap alatt lehet rendezni) banki hitelképesség
A programban megvásárolható ingatlanok A hitel összege új vagy használt lakásra is felhasználható, akár építésre is. +Ingatlantípusértékhatár (max, forint)négyzetméterár (max, forint/m2)Lakás100 millió1,5 millióCsaládi ház150 millió1,5 millióTanya150 millió1,5 millióÉpítkezésengedélyhez kötött ingatlanországos érvényű
A kamattámogatás számítása A Kormányrendelet meghatározta, hogy az ügyleti kamat éves mértéke nem haladhatja meg az Államadósság Kezelő Központ Zrt által havi rendszerességgel közzétett, a közzétételt megelőző 3 naptári hónapban tartott, 5 éves névleges futamidejű államkötvény aukcióin kialakult átlaghozamok adott aukciókon elfogadott mennyiségekkel súlyozott számtani átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt mértékét. A teljes ügyleti kamat a program indulásakor 8,11 százalék volt, ebből 5,11 százalék volt az állami támogatás, az ügyfélkamat pedig legfeljebb 3 százalék.
Amennyiben egy bank 3% alatt adta a hitelt, a kamattámogatás mértéke akkor is a legmagasabb ügyleti kamat 3 százalékponttal csökkentett értéke, így kezdetben 5,11% volt. Az állami kamattámogatás mértéke tehát nem a hozzávetőlegesen 6,5%-os kamatozású piaci hitelen és a 3%-os Otthon Start hitel különbsége volt. A bank az Otthon Start programban kihelyezett hitelek esetében nagyobb kamatbevételt ért el, mintha piaci lakáshitelt nyújtott volna. A bank által bevételként elszámolt ügyleti kamat és ezzel együtt a kamattámogatás ötévente megváltoztatható, ami a pénzintézeteket érintheti, de a hitelfelvevők 3%-os kamatmértéke a futamidő alatt nem nőhet.
Az ingatlan 5 éven belül történő értékesítése esetén az addig felvett kamattámogatást büntetőkamattal együtt vissza kell fizetni. Amennyiben egy másik, új ingatlan kerül megvételre, lehetőség van fedezetcsere keretében a hitelt arra átterhelni, ekkor a hitelszerződés és a fix 3 százalékos kamat megmarad.
A program feltételeinek módosításai A hitel bevezetését követő hetekben minden munkanapon átlagosan ezer igénylést nyújtottak be. A program elindulását követően az alábbi módosítási javaslatokat jelentettek be:
Az igénylőnek legfeljebb egy ingatlanban lehet 50 százalékot meg nem haladó tulajdoni hányada, azonban a továbbiakban egy időben két, a fentieknek megfelelő ingatlantulajdon is megengedetté vált, amennyiben az új ingatlan megszerzését követően a korábbi ingatlanban a tulajdonjog legfeljebb 180 napon belül megszűnt. Megengedetté vált azon eset, ha a korábban meglévő belterületi lakóingatlant az az igénylő elbontotta, vagy elbontatta, vagy a bontást a hatóság elrendelte. Megengedetté vált azon eset, ha az igénylő haszonélvezettel terhelten szerezte a belterületi lakóingatlant és ugyanazon haszonélvező jelenleg is bent lakik az ingatlanban. Építkezések esetén előfinanszírozási lehetőség Már elbontott vagy bontandó építményeknél is igényelhető Kedvezőbb jövedelem-beszámítás az őstermelők és átalányadózó egyéni vállalkozók részére. Már a kivitelezésnél is hitelezhetők az új társasházi lakások A testvérek által közösen örökölt ingatlan résztulajdona megvásárolható. A szülők és a házastárs mellett a testvér is bevonható adóstársként. Önkormányzati lakások megvásárlásánál is igényelhető 2026. január 1-től nemcsak belterületi ingatlanokra, birtokközpontokra és tanyákra hanem zártkerti házakra is igényelhető
Igénylése, törlesztőrészletek Az Otthon Start lakáshitel a programban részt vevő kereskedelmi bankoknál igényelhető. Az igénylés során a hitelkérelem benyújtása a banknál történik, amit a hitelbírálat követ. Ezt követően kerül sor a szerződéskötésre és a hitel folyósítására. A bankok rendszerint elvárják a cselekvőképesség igazolását, a magyarországi bejelentett lakcímet, és a Tiszta KHR-státuszt. A jövedelemelvárás szempontjából a hitelhez elvárt jövedelem szükséges, de legalább a minimálbér igazolása.
A maximális 25 év futamidő esetében ugyan a jogszabályban alapján az igénylőnél nincs életkora korlát, a gyakorlatban azonban a bankok belső szabályzatai szerint a hitel futamidejének végére az igénylő nem lehet idősebb 70-75 évesnél. Ezek alapján viszont 50 éves igénylő már nem feltétlenül kaphat mindenhol 25 évre hitelt.
A hitel szeptemberi indulásakor minden bank saját kedvezményekkel várta a hiteligénylőket. Ezek között kamatkedvezmény nyújtása, jóváírási akciók, ajándékkártya voltak a főbb ajánlatok. Akadt olyan bank, amely például azoknak, akik az Otthon Start és a piaci lakáshitelt egyszerre vették fel, a lakáshitel kamatából kedvezményt adott. A fentiekből adódóan az ügyleti kamat mértékét több bank kismértékben 3% alatt (pl. 2,95 vagy 2,85%) határozta meg. A kamatszinttől valamennyivel magasabb a THM (teljes hiteldíj mutató) értéke, amely a hitel esetében jellemzően 2,93 és 3,08 % között alakult. A maximális 50 millió forintos hitelösszegnél a törlesztőrészlet nem érte le a havi 240 ezer forintot, a visszafizetendő hitel összege pedig banktól függően nagyjából 70 millió forint körül alakult. A money.hu 2025 augusztusi lakáshitel kalkulátora alapján a havi törlesztőrészlet 25 év futamidőre számítva az alábbiak szerint alakulhatott: +Hitelösszeg (Ft)havi törlesztőrészlet, 25 évre (Ft)20 millió94 84225 millió118 55330 millió142 263 40 millió189 68550 millió237 106
Statisztikai adatok A program indulását követően, 2025 október közepére már több mint 15 ezer igénylést nyújtottak be. A kölcsönök összege meghaladta a négyszázmilliárd forintot. Az átlagos hitelösszeg ekkor 33 millió forint volt, és 34 év volt a hitelfelvevők átlagéletkora. Az igénylések egyharmada Budapestről és a központi régióból, kétharmada pedig a konvergenciarégiókból került benyújtásra, Az ingatlanok tekintetében pedig 90% használt lakás vásárlására, 10% új építésű lakásra vagy építkezésre vették fel a hitelt. 2025 novemberben a program keretében 199 milliárd forint értékben kötöttek szerződést ami a teljes hitelkihelyezés 72,6%-a volt. 2026 áprilisában országosan az eladásra kínált ingatlanok 72 százaléka felelt meg a feltételeknek, míg Budapesten csak 44 százalék.
Hatása, eredményei 2025 harmadik negyedévben Budapesten átlagosan 1,43 millió forintos négyzetméteráron hirdették az eladó ingatlanokat. A hitelnél az értékhatár maximuma ennek figyelembevételével lett meghatározva. A legdrágább megyeszékhely Debrecen volt, 996 ezer forint átlagos hirdetési négyzetméterárral. A kormány a gazdaságban az építőipari beruházások felpörgésétől az ágazatban munkahelyteremtést várt, továbbá az ingatlan árak és az albérletárak csökkenését. A program indulásakor úgy kalkulált, hogy öt éven belül 50 000 új lakás épülhet országszerte. Kiemelt beruházások lehetnek azokat a lakásépítési projektek, ahol legalább 250 lakás épül meg és a lakások legalább 70 százaléka megfelel az Otthon Start Program lakásokra vonatkozó feltételrendszerének.
A hitel bevezetése októberre gyakorlatilag felrobbantotta az ingatlanpiacot, néhány hét alatt rekordszámú eladó lakás jelent meg a kínálati oldalon, viszont a kereslettel nem tudták tartani a lépést. Az árak 2026 közepéig tovább emelkedtek.
A program indulás utáni első tíz hónapban a bankok 2487 milliárd forint összegben kötöttek szerződéseket, amiből az Otthon Start hitel 1726 milliárd forinttot (69,4%) tett ki. A korábbiakhoz képest ezzel a támogatott és piaci lakáshitelek közötti arány megfordult.
A program folytatása a Tisza-kormány alatt 2026-ban a Magyar-kormány alatt is tovább folytatódott a program. A Tisza Párt azonban kihangsúlyozta, hogy az Otthon Start Program kizárólag a hitelképes, jobb anyagi helyzetű rétegek támogatását szolgálja. A kormány augusztusban bejelentette, hogy 2026 végéig felfüggesztik a programhoz kapcsolódó kiemelt beruházások minősítést.
Egyéb Az Otthon Start Program indulását követően, 2025 október 6-tól a Széchenyi Kártya Programon keresztül a magyar kis- és középvállalkozások számára is egy új, szintén 3 százalékos fix kamatozású hitel lett elérhető, amelynek felső határa 150 millió forint és amit a cégek a működésen túl az új beruházásokra is fordíthatnak.
Források
227/2025. (VII. 31.) Korm. rendelet
Jegyzetek
Kategória:Otthon Kategória:Hitelügy