O pagamento móvel (também conhecido como pagamento mobile) geralmente se refere a serviços de pagamento operados sob regulamentação financeira e executados a partir de ou por meio de um dispositivo móvel. Em vez de pagar com dinheiro, cheque ou cartão de crédito, o consumidor pode usar um celular para pagar uma ampla gama de serviços e bens digitais ou físicos. Embora o conceito de usar sistemas monetários não baseados em moedas tenha uma longa história, foi somente no século 21 que a tecnologia para suportar tais sistemas tornou-se amplamente disponível.
O pagamento móvel está sendo adotado em todo o mundo de diferentes maneiras.GSMA Mobile Money Deployment Tracker from wirelessintelligence.com A primeira patente exclusivamente definida como "Sistema de Pagamento Móvel" foi depositada em 2000.
Nos países em desenvolvimento, as soluções de pagamento móvel foram implantadas como meio de estender os serviços financeiros à comunidade conhecida como "sem banco" ou "subbancária", que é estimada em até 50% da população adulta mundial, de acordo com o Financial Access ' Relatório de 2009 "Meio mundo não tem banco". Essas redes de pagamento são frequentemente usadas para micropagamentos.Micro-payment systems and their application to mobile networks, InfoDev report, Jan 2006 accessed at O uso de pagamentos móveis em países em desenvolvimento atraiu financiamento público e privado de organizações como a Fundação Bill & Melinda Gates, a Agência dos Estados Unidos para o Desenvolvimento Internacional e o Mercy Corps.
Os pagamentos móveis estão se tornando um instrumento fundamental para provedores de serviços de pagamento (PSPs) e outros participantes do mercado, a fim de alcançar novas oportunidades de crescimento, de acordo com o Conselho Europeu de Pagamentos (EPC). O EPC afirma que “as novas soluções tecnológicas proporcionam uma melhoria direta na eficiência das operações, resultando em redução de custos e aumento do volume de negócios”.
Modelos Existem quatro modelos principais para pagamentos móveis:
Modelo centrado no banco; Modelo centrado no operador; Modelo colaborativo; Modelo de provedor de serviços independente (ISP)
Nos modelos centrados em banco ou operador, um banco ou operador é nó central do modelo, que gerencia as transações e distribui os direitos de propriedade. No modelo colaborativo, os intermediários financeiros e as operadoras telefônicas colaboram nas tarefas de gestão e compartilham cooperativamente os direitos de propriedade. No modelo ISP, um terceiro de confiança atua como intermediário independente e “neutro” entre os agentes financeiros e os operadores. Apple Pay ou PayPal são o ISP mais frequentemente associado a este modelo nestes últimos meses.
Também pode haver combinações de dois modelos.
Cooperação operadora/banco, emergente no Haiti.
Instituições financeiras e empresas de cartão de crédito, bem como empresas de Internet, como Google e várias empresas de comunicação móvel, como operadoras de redes móveis e grandes infraestruturas de telecomunicações, como w-HA da Orange e multinacionais de smartphones, como Ericsson e a BlackBerry implementaram soluções de pagamento móvel.
Carteiras móveis Uma carteira móvel é um aplicativo que contém as informações do cartão de débito e crédito do usuário, permitindo que o usuário pague por bens e serviços digitalmente com um dispositivo móvel. Carteiras móveis notáveis incluem:
Alipay Amazon Pay Apple Pay BHIM Nuvem QuickPass Google Pay Gyft LG Pay Payline Mi Pay Mir Pay PhonePe Samsung Pay Touch 'n Go eWallet Venmo WeChat Pay
Cartão de crédito O sistema simples de pagamento pela web mobile, pode, também incluir um fluxo de pagamento com cartão de crédito, permitindo que o consumidor insira a descrição do cartão para fazer compras. Este processo é familiar, mas qualquer entrada de detalhes em um telefone celular é conhecida por reduzir a taxa de sucesso (conversão) dos pagamentos.
Além disso, o fornecedor deste pagamento puder perceber os clientes de forma automática e segura, os detalhes do cartão poderão ser recuperados para compras futuras, transformando os pagamentos com cartão de crédito em um simples clique para comprar, proporcionando taxas de conversão mais altas para compras adicionais.
Portanto, há preocupações relacionadas à privacidade das informações e do pagamento quando os cartões são utilizados durante as transações online. Se um sítio não for seguro, por exemplo, as informações pessoais do cartão de crédito podem vazar on-line.
Faturamento da operadora O usuário usa a opção de faturamento móvel durante o checkout em um site de comércio eletrônico, como um site de jogos on-line, para efetuar um pagamento. Após a autenticação de dois fatores envolvendo o número de celular do consumidor e um PIN ou senha de uso único (geralmente abreviado como OTP), a conta de celular do consumidor é cobrada pela compra. É um verdadeiro método de pagamento alternativo que não requer o uso de cartões de crédito/débito ou pré-registro em uma solução de pagamento online como o PayPal, contornando assim os bancos e as empresas de cartão de crédito. Esse tipo de método de pagamento móvel, predominante na Ásia, fornece os seguintes benefícios:
Segurança: a autenticação de dois fatores e um mecanismo de gerenciamento de risco evitam fraudes. Conveniência: não é necessário pré-registro e nenhum novo software móvel. Fácil: É apenas mais uma opção durante o processo de checkout. Rápido: a maioria das transações é concluída em menos de 10 segundos. É comprovado: 70% de todo o conteúdo digital comprado online em algumas partes da Ásia usa o método de faturamento móvel direto
Pagamento remoto por SMS e tokenização de cartão de crédito Mesmo que o volume de transações de SMS Premium tenha diminuído, muitos sistemas de pagamento baseados em nuvem continuam a usar SMS para apresentação, autorização e autenticação, enquanto o próprio pagamento é processado por meio de redes de pagamento existentes, como redes de cartão de crédito e débito. Essas soluções combinam a onipresença do canal SMS, com a segurança e confiabilidade da infraestrutura de pagamento existente. Como o SMS não possui criptografia de ponta a ponta, essas soluções empregam estratégias de segurança de nível superior conhecidas como 'tokenização' e 'remoção de destino' em que o pagamento ocorre sem transmitir detalhes confidenciais da conta, nome de usuário, senha ou um PIN.
Até o momento, as soluções de pagamento móvel no ponto de venda não contam com autenticação baseada em SMS como mecanismo de pagamento, mas pagamentos remotos, como pagamentos de contas, upgrades de assentos em voos, e renovação de assinaturas ou assinaturas são comuns.
Em comparação com os programas de código curto premium que geralmente existem isoladamente, os sistemas de marketing de relacionamento e pagamento geralmente são integrados a CRM, ERP, plataformas de automação de marketing e sistemas de reservas. Muitos dos problemas inerentes ao SMS premium foram resolvidos por provedores de soluções. Não é necessário lembrar as senhas, pois as sessões são iniciadas pela empresa para estabelecer um contexto específico de transação. As mensagens de resposta são vinculadas à sessão adequada e autenticadas de forma síncrona por meio de um período de expiração muito curto (supõe-se que cada resposta seja até a última mensagem enviada) ou rastreando a sessão de acordo com vários endereços de resposta e/ou opções de resposta.
Faturamento direto do operador Faturamento direto da operadora, também conhecido como faturamento de conteúdo móvel, faturamento WAP e faturamento da operadora, requer integração com a operadora de rede móvel. Ele oferece alguns benefícios:
As operadoras de rede móvel já possuem relacionamento de cobrança com os consumidores, o pagamento será adicionado à sua fatura. Oferece pagamento praticamente de forma instantanêa. Protege os detalhes de pagamento e a identidade do consumidor. Melhores taxas de conversão. Custos reduzidos de suporte ao cliente para comerciantes. Opção de monetização alternativa em países onde o uso de cartão de crédito é baixo.
Alguma das desvantagens é que, a taxa de pagamento normalmente será bem menor do que com outras opções de pagamentos móveis. Exemplos de um provedor popular:
92% com o PayPal 85 a 86% com um cartão de crédito 45 a 91,7% com um faturamento de operadora nos EUA, Reino Unido e alguns países europeus menores, mas geralmente em torno de 60%
Recentemente, o faturamento diretamente do operador está sendo implantado em um ambiente no aplicativo, onde os desenvolvedores de aplicativos móveis estão aproveitando a opção de pagamento com um clique que o faturamento direto do operador oferece para monetizar aplicativos móveis. Esta é uma alternativa lógica para cobrança por cartão de crédito e SMS Premium.
Em 2012, a Ericsson e a Western Union firmaram uma parceria para expandir o mercado de cobrança direta de operadora, possibilitando às operadoras de telefonia móvel incluir transferências de dinheiro móvel da Western Union como parte de suas ofertas de serviços financeiros móveis. Dado o alcance internacional de ambas as empresas, a parceria visa acelerar a interligação entre o mercado de m-commerce e o mundo financeiro existente.
Comunicação de campo próximo sem contato miniaturadaimagem|Um exemplo de Comunicação de campo próximo usando um celular Comunicação de campo próximo (Near-field communication em inglês, NFC) é usada principalmente no pagamento de compras feitas em lojas físicas ou serviços de transporte. UmQUs usuário utilizando um celular especial equipado com um smartcard acena seu telefone perto de um módulo de leitura. A maioria das transações não requer autenticação, mas algumas requerem autenticação usando PIN, antes que a transação seja concluída. O pagamento pode ser deduzido de uma conta pré-paga ou cobrado diretamente de uma conta móvel ou bancária.
Um método de pagamento móvel via NFC enfrenta desafios consideráveis para adoção ampla e rápida, devido à falta de infraestrutura de suporte, ecossistema complexo de partes interessadas e padrões. Alguns fabricantes de telefones e bancos, no entanto, estão entusiasmados. A Ericsson e a Aconite são exemplos de negócios que possibilitam aos bancos criar aplicativos de pagamento móvel de consumidor que tiram proveito da tecnologia NFC.
Os fornecedores de NFC no Japão estão intimamente relacionados às redes de transporte de massa, como o Mobile Suica usado desde 28 de janeiro de 2006 na rede ferroviária JR East. O sistema de carteira móvel Osaifu-Keitai, usado desde 2004 para Mobile Suica e muitos outros, incluindo Edy e nanaco, tornou-se o método padrão de facto para pagamentos móveis no Japão. Sua tecnologia principal, Mobile FeliCa IC, é de propriedade parcial da Sony, NTT DoCoMo e JR East. O Mobile FeliCa utiliza a tecnologia FeliCa da Sony, que é o padrão de fato para cartões inteligentes sem contato no país. NFC foi usado em transportes pela primeira vez no mundo pela China Unicom e Yucheng Transportation Card nos bondes e ônibus de Chongqing em 19 de janeiro de 2009, nos de Nice em 21 de maio de 2010, depois em Seul após sua introdução na Coréia pelo varejista de descontos Homeplus em março de 2010 e foi testado e adotado ou adicionado aos sistemas existentes em Tóquio de maio de 2010 até o final de 2012. Após uma experimentação no metro de Rennes em 2007, o padrão NFC foi implementado pela primeira vez numa rede de metro, pela China Unicom em Pequim a 31 de Dezembro de 2010.
Outros fornecedores de NFC, especialmente na Europa, usam o pagamento sem contato por telefones celulares para pagar estacionamento na rua e fora dela em áreas especialmente demarcadas. Os guardas de estacionamento podem impor o estacionamento por meio de placas, etiquetas de transponder ou adesivos de código de barras.