ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:Second_display_at_the_Point_of_Sale.jpg|miniaturadaimagem|Terminal EFTPOS. A transferência eletrônica de fundos em pontos de venda (em inglês: Electronic funds transfer at point of sale; EFTPOS; ) é um sistema de pagamento eletrônico que envolve transferências eletrônicas de fundos com base no uso de cartões de pagamento, como cartões de débito ou cartões de crédito, em terminais de pagamento localizados em pontos de venda. A tecnologia EFTPOS foi desenvolvida durante a década de 1980.
EFTPOS ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:POS_terminal_at_a_bookstore.jpg|miniaturadaimagem|Terminal EFTPOS. Na Austrália e na Nova Zelândia, EFTPOS é também o nome da marca de um sistema específico usado para esses pagamentos. Outros países usam nomes de marcas diferentes para seus sistemas EFTPOS, como em Singapura, Interlink nos EUA ou Link no Reino Unido. Desde o início da década de 2010, os sistemas EFTPOS específicos de cada país foram ultrapassados por sistemas globais baseados em com pagamentos por aproximação ou sistemas de .
Os cartões de pagamento usados pelos sistemas EFTPOS são em conformidade com o padrão ISO/IEC 7810 ID-1 que têm um em conformidade com o padrão de numeração .
Estados Unidos ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:EFTPOS_(20170819_230646).jpg|miniaturadaimagem|Terminal EFTPOS em um restaurante no Aeroporto Internacional Pearson de Toronto. A tecnologia EFTPOS teve origem nos Estados Unidos em 1981 e foi implementada em 1982. Inicialmente, foram criados vários sistemas nacionais, como o Interlink, que se limitavam a participar de relações bancárias correspondentes, sem estarem vinculados uns aos outros. Os consumidores e os comerciantes demoraram a aceitá-lo, e o marketing foi mínimo. Como resultado, o crescimento e a penetração de mercado do sistema EFTPOS foram mínimos nos EUA até a virada do século.
Em pouco tempo, outros países adotaram a tecnologia EFTPOS, mas esses sistemas estavam limitados às fronteiras nacionais. Cada país adotou vários modelos de cooperativas interbancárias. Na Austrália, em 1984, o Westpac foi o primeiro grande banco australiano a implementar um sistema EFTPOS nos postos de gasolina da BP. Os outros grandes bancos implementaram sistemas EFTPOS em 1984, inicialmente em postos de gasolina. Os cartões de débito e crédito existentes nos bancos (mas permitidos apenas para acessar contas de débito) foram usados nos sistemas EFTPOS. Em 1985, o desenvolveu a capacidade de hospedar a conexão de caixas eletrônicos individuais e ajudou a criar a rede de caixas eletrônicos. Os bancos começaram a conectar seus sistemas EFTPOS para fornecer acesso a todos os clientes em todos os dispositivos EFTPOS. Os cartões emitidos por todos os bancos podiam então ser usados em todos os terminais EFTPOS em nível nacional, mas os cartões de débito emitidos em outros países não podiam. Antes de 1986, os bancos australianos organizavam um cartão de crédito uniforme e generalizado, chamado , que existia desde 1974. Houve uma disputa entre os bancos se o Bankcard (ou cartões de crédito em geral) deveria ser permitido no sistema EFTPOS proposto. Naquela época, vários bancos estavam promovendo ativamente os cartões de crédito MasterCard e Visa. Os cartões de loja e os cartões proprietários foram excluídos do novo sistema.
Desde 2002, o uso de EFTPOS cresceu significativamente e se tornou o método de pagamento padrão, substituindo o uso de dinheiro. Posteriormente, as redes que facilitam o processo de transferência de dinheiro entre o consumidor e o comerciante passaram de um pequeno número de sistemas nacionais para a maioria das transações de processamento de pagamentos. Para EFTPOS, os sistemas baseados nos EUA permitem o uso de cartões de débito ou de crédito.
Austrália ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:Eftpos_australia_new_logo.png|miniaturadaimagem|Logotipo do sistema EFTPOS australiana. Na Austrália, eftpos é o nome de um sistema proprietário de pagamento de débito doméstico lançado na década de 1980, de propriedade da eftpos Payments Australia Limited (ePAL) (atualmente ) que aceita cartões bancários ou cartões de débito em terminais de ponto de venda (POS), caixas eletrônicos e, mais recentemente, on-line via comércio eletrônico. Nem todos os comerciantes oferecem instalações de EFTPOS, mas aqueles que desejam aceitar pagamentos por EFTPOS devem firmar um contrato com um dos muitos (originalmente sete) provedores de serviços comerciais, que alugam um terminal de EFTPOS para o comerciante. A ePal também define a de EFTPOS. Para que os cartões de crédito sejam aceitos por um comerciante, um contrato separado deve ser firmado com cada empresa de cartão de crédito, cada qual com sua própria taxa flexível de taxa comercial. As máquinas de eftpos para comerciantes são fornecidas por grandes bancos e especialistas, como a Live eftpos. As máquinas EFTPOS para comerciantes são fornecidas por grandes bancos e especialistas, como a Live EFTPOS.
Os acordos de compensação para EFTPOS são gerenciados pela . O sistema de intercâmbio de caixas eletrônicos e EFTPOS é chamado de Issuers and Acquirers Community (anteriormente Consumer Electronic Clearing System; CECS) também chamado de CS3. O CECS exigia autorizações da (ACCC), que foram obtidas em 2001 e reafirmadas em 2009. As compensações de caixas eletrônicos e EFTPOS são feitas sob acordos bilaterais individuais entre as instituições envolvidas.
Cartões de débito As instituições financeiras australianas fornecem a seus clientes um cartão, que pode ser usado como cartão de débito ou como cartão de caixa eletrônico e, às vezes, como cartão de crédito. O cartão simplesmente fornece os meios pelos quais as contas bancárias vinculadas ou outras contas do cliente podem ser acessadas usando um terminal EFTPOS ou caixa eletrônico. Esses cartões também podem ser usados em algumas máquinas de venda automática e outros mecanismos de pagamento automático, como máquinas de venda de ingressos.
Cada banco australiano deu um nome diferente aos seus cartões de débito, como, por exemplo:
Commonwealth Bank: Keycard
Westpac: HandyCard
National Australia Bank: FlexiCard
ANZ Bank: AcessCard
Bendigo Bank: Easy Money Card
//: FreedomCard
, Queensland Police Credit Union, Dnister e instituições financeiras patrocinadas pela Indue: CueCard
, , , , , Nexus Mutual e instituições financeiras patrocinadas pela : rediCARD
: eftpos Card
: AcessCard
Alguns bancos oferecem facilidades alternativas de cartão de débito a seus clientes usando o sistema de liberação Visa ou MasterCard. Por exemplo, o St George Bank oferece um cartão de débito Visa, assim como o National Australia Bank. A principal diferença em relação aos cartões de débito comuns é que esses cartões podem ser usados fora da Austrália, onde o respectivo cartão de crédito é aceito.
Os comerciantes que entram no sistema de pagamento EFTPOS devem aceitar cartões de débito emitidos por qualquer banco australiano, e alguns também aceitam vários cartões de crédito e outros tipos de cartões. Alguns comerciantes estabelecem valores mínimos de transação para transações de EFTPOS, que podem ser diferentes para transações com cartão de débito e crédito. Alguns comerciantes impõem uma sobretaxa ao uso de EFTPOS. Essas sobretaxas podem variar entre os estabelecimentos comerciais e de acordo com o tipo de cartão que está sendo usado e, em geral, não são impostas às transações com cartão de débito e, em geral, não são impostas às transações com cartão de crédito MasterCard e Visa.
Uma característica do cartão de débito é que uma transação EFTPOS só será aceita se houver um saldo de crédito disponível no cheque bancário ou na conta poupança vinculada ao cartão.
Os cartões de débito australianos normalmente não podem ser usados fora da Austrália. Eles só podem ser usados fora da Austrália se tiverem os logotipos MasterCard/Maestro/Cirrus ou Visa/Plus ou outros logotipos semelhantes, caso em que a transação fora da Austrália será processada por meio desses sistemas de transação. Da mesma forma, os cartões de débito e crédito não australianos só poderão ser usados em terminais EFTPOS ou caixas eletrônicos australianos se tiverem esses logotipos ou os logotipos MasterCard ou Visa. Os cartões Diners Club e/ou American Express serão aceitos somente se o estabelecimento comercial tiver um acordo com essas empresas de cartão ou, cada vez mais, se o estabelecimento comercial tiver opções de pagamento alternativas modernas disponíveis para esses cartões, como o PayPal. O é aceito na Austrália como um cartão Diners Club.
Além disso, as empresas de cartão de crédito emitem cartões pré-pagos que funcionam como cartões-presente genéricos, que são anônimos e não estão vinculados a nenhuma conta bancária. Esses cartões são aceitos por comerciantes que aceitam cartões de crédito e são processados pelo terminal EFTPOS da mesma forma que os cartões de crédito.
Cash out ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:IBM_POS_terminal_(2).jpg|miniaturadaimagem|Terminal IBM em um ponto de venda. ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:Payment_Terminals_Used_By_NETS_SG.png|miniaturadaimagem|Variedades de terminais EFTPOS em Singapura. ligação=https://en.wikipedia.org/wiki/File:EFTPOS_(20170819_230646).jpg|miniaturadaimagem|Terminal EFTPOS em um restaurante no Aeroporto Internacional Pearson de Toronto. Vários comerciantes permitem que os clientes que usam um cartão de débito retirem dinheiro como parte da transação EFTPOS. Na Austrália, esse recurso (conhecido como cashback de cartão de débito em muitos outros países) é conhecido como "cash out". Para o comerciante, o cash out é uma forma de reduzir seus recebimentos líquidos em dinheiro, economizando no banco de dinheiro. Não há custo adicional para o comerciante ao oferecer o cash out porque os bancos cobram do comerciante uma taxa de transação de cartão de débito por transação EFTPOS, e não sobre o valor da transação. O cash out é um recurso fornecido pelo comerciante, e não pelo banco, portanto, o comerciante pode limitar ou variar a quantidade de dinheiro que pode ser sacada de cada vez, ou suspender o recurso a qualquer momento. Quando disponível, o cash out é conveniente para o cliente, que pode evitar ter de ir a uma agência bancária ou a um caixa eletrônico. O cash out também é mais barato para o cliente, pois envolve apenas uma transação bancária. Para pessoas em algumas áreas remotas, o cash out pode ser a única maneira de sacar dinheiro de suas contas pessoais. Entretanto, a maioria dos estabelecimentos comerciais que oferecem esse recurso estabelece um limite relativamente baixo para cash out, geralmente US$ 50, e alguns também cobram pelo serviço. Alguns comerciantes na Austrália só permitem o cash out com a compra de mercadorias; outros comerciantes permitem o cash out independentemente de os clientes comprarem ou não algum produto. O cash out não está disponível em associação com vendas com cartão de crédito porque nessas transações é cobrada do comerciante uma comissão percentual com base no valor da transação e também porque os saques em dinheiro são tratados de forma diferente das transações de compra pela empresa de cartão de crédito. Entretanto, embora inconsistente com o contrato do comerciante com cada empresa de cartão de crédito, o comerciante pode tratar um saque em dinheiro como parte de uma venda comum com cartão de crédito.
Verificação do titular do cartão