Безналичное общество — состояние экономики, при котором финансовые трансакции проводятся не с помощью денег в форме физических банкнот или монет, а посредством передачи цифровой информации (обычно электронного представления денег) между участниками трансакции. Безналичные общества возникли при бартере и других методах безналичного обмена. В конце XX — начале XXI века стали возможны безналичные трансакции с использованием кредитных карт, дебетовых карт, мобильных платежей и цифровых валют, таких как биткойн.
Концепция безналичного общества широко обсуждалась в связи со все более широким использованием цифровых методов записи, управления и обмена в торговле и инвестициях во многих странах мира, а также вытеснением трансакций с использованием наличных денег, их заменой на трансакции в электронном виде. Некоторые страны теперь устанавливают ограничения на трансакции и суммы трансакций с использованием наличных средств.
История Тенденция к использованию в повседневной жизни безналичных операций и расчётов началась в 1990-х годах, когда электронный банкинг стал обычным явлением.
К 2010-м годам цифровые способы оплаты, такие как PayPal, системы цифровых кошельков, Apple Pay, бесконтактные платежи и платежи NFC с помощью электронной карты или смартфона, а также электронные счета, были широко распространены во многих странах.
К 2020-м годам использование крупных сумм наличных в трансакциях сократилось, в том числе из-за подозрений, вызываемых их использованием при отмывании денег и финансировании терроризма. Некоторые поставщики и розничные торговцы до такой степени ограничивают оплату наличными, что для их действий используется выражение «война с наличными деньгами». Согласно маркетинговому исследованию потребителей, проведённому в США в 2016 году, 75 % респондентов предпочли кредитную или дебетовую карту в качестве способа оплаты, в то время как только 11 % респондентов предпочитали наличные. В 2009 году были основаны компании и Square, развивающие технологии в сфере цифровых платежей. Venmo позволяет физическим лицам производить прямые платежи другим лицам, не имея наличных денег. Square — это технология, позволяющая, в первую очередь малому бизнесу, получать платежи от своих клиентов.
К 2016 году только около 2 % стоимости трансакций в Швеции приходилось на наличные деньги, и лишь около 20 % от общего количества розничных трансакций осуществлялись наличными. Менее половины банковских отделений в стране проводили кассовые операции. Отказ от наличных денег в Швеции объясняется тем, что банки убедили работодателей использовать прямой депозит в 1960-х годах — взимали плату за чеки, начиная с 1990-х годов, запустили удобную систему Swish для платежей со смартфона на смартфон в 2012 году, а также запустили в 2011 году систему IZettle для приёма карточных платежей мелкими розничными продавцами.
Исследования Среди первых социологических исследований безналичных обществ см. Aldo Haesler, Sociologie de l’argent et postmodernité, Geneva & Paris 1995.
Показатели Доля в общем количестве трансакций +Оценка доли платежей, осуществлённых безналичными методами (из исследований, опубликованных в 2008—2013 гг.) Страна % Сингапур 61 Нидерланды 60 Франция 59 Швеция 59 Канада 57 Бельгия 56 Соединенное Королевство 52 Соединенные Штаты 45 Австралия 35 Германия 33 Южная Корея 29 Испания 16 Бразилия 15 Япония 14 Китай 10 ОАЭ 8 Тайвань 6 Италия 6 Южная Африка 6 Польша 5 Россия 4 Мексика 4 Греция 2 Колумбия 2 Индия 2 Кения 2 Таиланд 2 Малайзия 2 Саудовская Аравия 1 Перу 1 Египет 1 Индонезия 0 Нигерия 0
Обычной мерой того, насколько страна приближается к «безналичному обществу», является доля безналичных платежей от общего количества трансакций, совершаемых в этой стране. Например, в странах Северной Европы доля безналичных операций выше, чем в остальной части Европы.
Количество наличных денег в обращении Нужно учесть, что объём наличных денег в обращении может сильно различаться в двух странах с одинаковым показателем доли безналичных операций. Несмотря на то, что идея безналичного общества широко обсуждается, большинство стран наращивают количество наличных в обращении. Исключение составляют Южная Африка, предложение банкнот которой сильно колеблется по сравнению с большинством стран, и Швеция, которая значительно сократила объём наличных с 2007 года. Объём наличных в Китае снижался с 2017 по 2018 год. + Банкноты и монеты в обращении на конец 2018 годаStatistics on payment, clearing and settlement systems in the CPMI countries — Figures for 2018 — Банк международных расчётов «red books» Наличных на жителя(в долларах США) Код Курс обменана конец 2018 года Наличных на жителя(в местной валюте) Страна или область 10 194 CH 0,9842 10 033 Швейцария 8 471 HK 7,8319 66 346 Гонконг 8 290 JP 109,9127 911 000 Япония 6 378 SG 1,3617 8 684 Сингапур 5 238 US 1,0000 5 238 США 4230 XM 0,8734 3 695 Еврозона 2404 AU 1,4166 3 405 Австралия 2 003 KR 1,116,0961 2 236 000 Корея 1 924 CA 1,3629 2 623 Канада 1 683 SA 3,7500 6 311 Саудовская Аравия 1417 UK 0,7813 1 107 Соединённое Королевство 1 009 RU 69,6203 70 234 Россия 825 CN 6,8778 5 672 Китай 682 SE 8,9562 6111 Швеция 680 MX 19,6438 13 365 Мексика 513 AR 37,6680 19 318 Аргентина 327 BR 3,8812 1,271 Бразилия 311 TR 5,2915 1,646 Турция 230 IN 69,6330 16 042 Индия 205 ZA 14,3750 2 945 ЮАР 196 ID 14 410 4803 2 827 000 Индонезия
Количество наличных денег в обращении (исторические данные) Количество наличных денег в обращении увеличилось в последние десятилетия во всех странах, кроме Швеции. Самые старые сравнительные данные в Банке международных расчётов относятся к 1978 году и включают только доллар США и 10 других валют. + Количество банкнот и монет в обращении на душу населения в долларах США по обменному курсуStatistics on payment, clearing and settlement systems in 11 countries — Figures for 1988 — Банк международных расчётов «red books» pg 509Страна 2018 г. 2008 г. 1998 г. 1988 г. 1978 г. 2018/1978 В год Швейцария 10 194 6 371 3 065 2 688 2 008 5,08 4,15 % Япония 8 290 7 436 3728 2 275 724 11,45 6,28 % Соединённые Штаты 5 238 2 927 1 679 870 428 12,24 6,46 % Германия 4230 3 324 1,759 1300 680 6,22 4,68 % Бельгия 4230 3 324 1 244 1 127 1229 3,44 3,14 % Франция 4230 3 324 804 700 605 6,99 4,98 % Италия 4230 3 324 1 205 747 394 10,74 6,11 % Нидерланды 4230 3 324 1 272 1 189 679 6,23 4,68 % Канада 1 924 1444 685 554 320 6.01 4,59 % Соединённое Королевство 1417 1168 726 470 326 4,35 3,74 % Швеция 682 1 553 1 082 1 063 772 0,88 -0,31 %
Правовой статус
Соединённые Штаты В ряде штатов и городов США запрещены торговые точки с исключительно безналичным расчётом. А именно:
штат Массачусетс — с 1978 года; штат Нью-Джерси — с 2019 года (исключения предусмотрены при аренде автомобилей, в автоматизированных гаражах и в магазинах аэропортов); штат Род-Айленд — с 2019 года; город Филадельфия — с 2019 года; город Сан-Франциско — с 2019 года; город Нью-Йорк — с 2020 года.
Преимущества безналичного общества
Снижение бизнес-рисков и затрат С точки зрения бизнеса, безналичные платежи устраняют следующие бизнес-риски: подделка денег, кража (в том числе сотрудниками (растрата)). Затраты на физическую безопасность, физическую обработку наличных денег (снятие со счёта, транспортировка, подсчёт) также снижаются при переходе на безналичную систему, как и риск отсутствия в кассе наличных денег для сдачи.
Снижение передачи болезней через наличные деньги Наличные деньги являются переносчиком болезнетворных организмов. Вместе с тем, наличные с меньшей вероятностью передают болезни, чем многие другие предметы, такие как терминалы для кредитных карт. Опасения инфекций побудили немецкий центральный банк Deutsche Bundesbank заявить, что «наличные деньги не представляют особого риска заражения для населения».
Скорость трансакций Сеть ресторанов Sweetgreen обнаружила, что в точках безналичной оплаты (с клиентами, использующими платежные карты или мобильное приложение) трансакции могут обрабатываться на 15 % быстрее.
Ликвидация банкнот большого номинала для сокращения преступности Важным вопросом при использовании денег является противодействие их незаконному использованию, например:
отмывание денег, уклонение от уплаты налогов, финансирование незаконной деятельности.
При использовании традиционных денег, незаконные транзакции можно замаскировать вложением в недвижимость, антиквариат или товары, такие как бриллианты, драгоценные металлы. В безналичном обществе прозрачность трансакций облегчит выявление незаконных операций.
Экономист К. Рогофф предложил систему «уменьшенной наличности», при которой небольшие банкноты и монеты доступны для анонимных повседневных трансакций, но исключаются банкноты большого достоинства. Это сделало бы количество денег, необходимое для перемещения больших сумм, физически неудобным и более лёгким для обнаружения. Крупные банкноты также наиболее ценны для подделки. Подобные меры уже применялись: в 1945 году Великобритания запретила обращение банкнот номиналом выше 5 фунтов стерлингов из-за опасений нацистской подделки, с 2000 года в Канаде выведена из обращения банкнота в 1000 канадских долларов , Европейский центральный банк с 2019 года больше не выпускает банкноты номиналом 500 евро.
Сбор экономических данных Вместо проведения «дорогостоящих и периодических» обследований, собранные «в реальном времени» данные о расходах граждан могут содействовать разработке и реализации эффективной экономической политики. Регистрируя финансовые трансакции, правительство может лучше отслеживать движение денег с помощью финансовых отчетов, что позволяет исключать чёрные расчёты и незаконные трансакции.
Упрощение личного планирования и учёта По мере совершения цифровых платежей трансакции хранятся в учёте. Безналичные платежи облегчают отслеживание доходов и расходов и фиксируют движение денег. Записи трансакций помогают гражданам более эффективно управлять своим бюджетом.
Критика В цифровой экономике произведённые платежи могут отслеживаться государственными и частными организациями, что является источником уязвимостей. Например, сохранение и последующий анализ данных о покупках позволяет создавать профили потребителей, что позволяет прогнозировать будущую активность клиента. Таким образом, создаётся возможность повсеместной слежки, когда люди могут отслеживаться как корпорациями, так и правительством. Кроме того, собранные персональные данные необходимо тщательно охранять, иначе может произойти утечка данных.
Проблемы для не охваченных банковскими услугами Безналичные системы могут быть проблемой для социальных групп, которые в настоящее время полагаются на наличные деньги. К ним относятся бедные слои населения, инвалиды, пожилые люди, иммигранты без документов и молодёжь. Для электронных трансакций требуется банковский счёт и некоторое знакомство с платёжной системой. Многие люди в бедных странах и районах имеют ограниченный доступ к банковским услугам или вообще не имеют доступа к ним. В США в 2012 году почти треть населения не имела доступа к полному спектру основных финансовых услуг. В 2011 году исследование FDIC показало, что примерно четверть домохозяйств, годовой доход которых составляет менее 15 000 долларов США, не имеют банковских счетов. 7,7 % от общего числа жителей в Соединённых Штатах не имели банковских счетов — более 20 % в некоторых городах и сельских округах и более 40 % в некоторых переписных районах по состоянию на 2016 год.
В рамках Сингапур движется к безналичной экономике. В 2017 году 14,4 % населения страны были старше 65 лет, и большинство пожилых людей по-прежнему использовали наличные в качестве единственного метода оплаты. Для людей, не привыкших к цифровым методам оплаты, решение таких проблем, как управление утерянными картами или паролями, может создать потенциальные проблемы.
Цифровое мошенничество