Микрофинансовые организации в России (МФО) — специальный вид небанковских финансовых организаций, обладающих правом выдачи займов физическим и юридическим лицам.
С 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации в России делятся на два вида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Основные отличия двух видов МФО заключаются в предельной сумме микрозаймов для выдачи, размере собственных средств, возможностях для привлечения денежных средств, допуске к фондовому рынку (выпуск и размещение облигаций), и др.
По состоянию на июль 2025 года в России зарегистрировано 862 микрофинансовых организаций.
Регулирование микрофинансовых организаций в России Первоначально, рынок микрофинансирования в России не регулировался и первые микрофинансовые организации в РФ появлялись без участия ЦБ или иных контролирующих органов.
Институализация рынка микрофинансирования в России произошла в 2010 году. С тех пор микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон № 151-ФЗ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Принятый 29 декабря 2015 года и выступивший в силу 29 марта 2016 года закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признал утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» 407-ФЗ автоматически преобразовал все действующие на тот момент МФО в статус МКК (микрокредитные компании). Впоследствии, часть из них получила статус МФК (микрофинансовых компаний).
Разница между двумя видами микрофинансовых организаций состоит в жесткости надзора со стороны ЦБ РФ, требованиям по объёму собственного капитала, источникам пополнения оборотных средств и объёме допустимой выдачи кредитов. В частности, МФК может выдать одному физическому лицу до 1 млн. рублей, а в МКК только до 500 тыс. рублей. МФК имеет право брать процентные займы у физических лиц и использовать их для выдачи займов другим лицам. МКК не имеют право брать займы у физических лиц.
Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам. Согласно Федеральному закону № 151-ФЗ, микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены Центральным банком Российской Федерации в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.
С начала 2019 года Центробанк России ввел ряд ограничений в сфере микрофинансирования: с 28 января кредиторы не могут требовать с заемщика больше 2,5 размера займа, а ежедневная процентная ставка ограничена 1,5 %. с 1 июля 2019 максимальная ежедневная процентная ставка составляет 1 % (365 % годовых), а максимальный размер выплат, которые кредиторы могут потребовать с заемщика, ограничивается до двукратного от суммы кредита (включая проценты, штрафы и другие платежи, относящихся к кредиту). с 2020 года нельзя будет потребовать с клиента больше полуторакратного размера займа. в 2023 году указом президента России с 1 февраля 2024 года были введены изменения в законодательство, касающееся деятельности коллекторских и микрофинансовых организаций. В частности, распространено действие ограничений при взыскании просроченной задолженности на звонки с использованием автоматизированных систем обзвона (роботов). с 1 июля 2023 года максимальный размер процентной ставки снизился с 1% до 0,8% в день (292% годовых), а предельный размер задолженности по процентам снижен со 150% до 130% от суммы займа (включая проценты, штрафы, пени и другие дополнительные платежи). с 1 апреля 2026 года предельный размер задолженности опускается к 100% от суммы займа (включая проценты, штрафы, пени и другие дополнительные платежи) а также МФО будут обязаны оценивать платёжеспособность клиентов — либо на основании предоставленных документов, либо с использованием статистических данных о доходах в регионе, что не позволит выдавать займы гражданам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН). с 1 октября 2026 года начнётся переходный период — микрофинансовые организации не смогут выдавать одному клиенту более двух займов с полной стоимостью 100% годовых. По мнению участников рынка, регулирование привело к сокращению количества игроков на рынке МФО с 4 до 2 тыс. к началу 2019 года и дальше оно продолжит снижаться.
Регулирование, контроль и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. Для того, чтобы убедиться, что сведения о микрофинансовой организации содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций и, следовательно, такая организация вправе осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо проверить наличие такой организации в указанном реестре на официальном сайте Банка России в сети «Интернет». По состоянию на 12.10.2017 в государственном реестре микрофинансовых организаций содержится информация о 2264 микрофинансовых организациях, при этом прекратили свою работу 6267 компаний (за период с 2011 по 2017 годы). Юридические лица, сведения о которых не содержатся в государственном реестре микрофинансовых организаций не вправе осуществлять микрофинансовую деятельность.
С 1 марта 2026 года российские МФК утратили право выдачи онлайн-займов без идентификации заемщиков при помощи Единой Биометрической Системы. Аналогичное ограничение для МКК запланировано на весну 2027 года.
Государственные МФО Наряду с частными, в России существуют государственные и муниципальные МФО. Среди выполняемых ими функций — выдача льготных микрозаймов предприятий малого и среднего бизнеса.
Список органов для жалоб на нарушения со стороны МФО Главным надзорным органом для МФО является Банк России, выдающий лицензию всем микрофинансовым организациям. Подать туда жалобу или обращение, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, можно через Интернет-приемную Банка России.
Жалоба на МФО в Банк России будет правомочна, если компания завышает максимальную процентную ставку или взимает дополнительные платежи, о которых не было заявлено при заключении договора с заёмщиком.
Также можно подать жалобу в СРО (саморегулируемую организацию), то есть в профсоюз МФО России, куда в обязательном порядке вступают все компании такого профиля. СРО рассматривает жалобы на текущие нарушения в работе компаний, например на то, что МФО нарушает правила работы с личными данными.
Финансовый омбудсмен принимает жалобы на расчёты величин займа и долга, которые кажутся неправильными. Он помогает гражданам бесплатно, если общая сумма долга менее 500 тысяч рублей.
Роспотребнадзор — универсальный орган для защиты прав потребителей. Роспотребнадзор принимает жалобы от заёмщика, если он обнаружил несоответствие в рекламе или в условиях договора МФО и в реальных услугах. Сюда же относится навязывание услуг, на которые клиент не давал своего письменного согласия.
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) также занимается вопросами недостоверной и оскорбительной рекламы, в том числе вводящей в заблуждение по поводу размера выплат.
Проблемы в сфере микрофинансирования В своих ежегодных докладах «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере» Роспотребнадзор формулирует, в том числе и основные проблемы рынка микрофинансирования в России.
Среди них назывались в разное время:
Число нелегальных МФО, превышающее количество легальных организаций в 3 раза; Увеличение полной стоимости микрозайма до руб.; Увеличение неоправданной долговой нагрузки граждан за счет высокой ставки по займам; Неправомерное разглашение персональных данных клиентов МФО в сети Интернет; Отсутствие дополнительных возможностей погашения микрокредитов, кроме официальной зарплаты заемщиков.
Лидером по общему количеству жалоб, по данным Роспотребнадзора, остается именно сектор кредитования.
Примечания
Категория:Микрофинансирование Категория:Финансовые услуги Категория:Финансы в России