Страхование долгосрочного ухода (также LTC-страхование, страхование рисков долговременного ухода) — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с необходимостью несения затрат на за ним. Данный вид страхования предназначен для обеспечения страховой защиты от рисков, связанных с утратой застрахованным лицом способности осуществлять все или несколько из основных шести (ADL): самостоятельно принимать пищу, одеваться, мыться, передвигаться, пользоваться туалетом, соблюдать личную гигиену.
Страхование долгосрочного ухода традиционно подразумевает покрытие расходов на длительный патронаж или пребывание в специализированных учреждениях.
Значение этого вида страхования возрастает в условиях роста продолжительности жизни, демографического старения (к 2050 году каждый шестой человек в мире будет старше 65 лет), а также увеличения числа одиноких людей, лишенных близких, готовых взять на себя долгосрочный уход за ними. В 2024 году объем мирового рынка LTC-страхования составил 32,25 млрд долларов США, а к 2032 году может достичь 45,89 млрд долларов США. Лидерами в развитии LTC-страхования являются США, Германия, Великобритания, Япония, Южная Корея и др.Помощь от немощи. Как работает страхование долгосрочного уходаПоддержка на случай длительного ухода.
История Страхование рисков долговременного ухода появилось в Нидерландах, где в 1968 году было запущено всеобщее социальное страхование долгосрочного ухода. Первое время этот вид страхования распространялся лишь на уход за лицами с умственной отсталостью, но в 1980 году был расширен и стал включать уход за больными на домуСтраховщики жизни запускают новые для РФ программы страхования долговременного ухода для самых незащищенных.
Страхование долгосрочного ухода в США По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США люди старше 65 лет с 70-процентной вероятностью могут нуждаться в услугах долговременного ухода, таких как дома престарелых, учреждения кратковременного пребывания и уход на дому. Причем женщины нуждаются в уходе дольше (в среднем 3,7 года), чем мужчины (2,2 года)Помощь от немощи. Как работает страхование долгосрочного ухода.
Держатели полисов страхования долговременного ухода (long-term care insurance) приобретают ежедневное пособие или стоимость ухода в день (в среднем от 100 до 500 долларов США), которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая. При этом страхование долговременного ухода не покрывает медицинское обслуживание (эту часть расходов во многих случаях покрывает программа медицинского страхования Medicare).
Страхование долговременного ухода покрывает уход, оказываемый в следующих условиях: помощь при проживании, дома престарелых, амбулаторные центры для взрослых, кратковременные услуги по уходу на дому. Некоторые полисы оплачивают уход в хосписе, реабилитационный уход после пребывания в больнице.
Страхование долговременного ухода не покрывает: психиатрическое обслуживание — полисы долговременного ухода не охватывают лечение психических расстройств, за исключением шизофрении и серьезных депрессивных расстройств; полис, приобретенный в недавнем времени, не покрывает лечение заболевания, которое было диагностировано в течение последних шести месяцев; оплату для лиц, осуществляющих уход за семьей, многие полисы не покрывают уход со стороны члена семьи, при этом покрывая обучение членов семьи.
Индивидуальные полисы составляют основную часть полисов долговременного ухода. Эти полисы продаются напрямую страховыми компаниями.
Работодатель может предложить оформление полиса долговременного ухода сотрудникам, пенсионерам или членам их семей. Эти полисы часто предлагаются в маркетинговых целях по сниженной цене и могут иметь налоговые льготы.
Государственные служащие и военные пенсионеры (включая действующих военнослужащих и вышедших в отставку) и их иждивенцы могут получить доступ к страхованию долговременного ухода в рамках федеральной программы страхования долговременного ухода. Эта программа часто предлагает более низкие страховые взносы, чем индивидуальные полисы.
Страховые взносы по долговременному уходу могут варьироваться в зависимости от нескольких факторов: возраст — чем моложе человек на момент приобретения полиса, тем дешевле будут страховые взносы. Многие страховые компании не предлагают полисы лицам старше 75 лет; здоровье — перед покупкой многих полисов требуется пройти медицинское обследование. При наличии проблем со здоровьем страховые взносы будут повышены, при выявлении серьезных проблем, страховая компания вправе отказать в оформлении полиса; пол — женщины живут дольше мужчин и с большей вероятностью будут платить более высокие страховые взносы; семейное положение — страховые взносы, как правило, ниже для людей, состоящих в браке; страховое покрытие — страховые взносы выше в зависимости от выбранного покрытия. Полис с ежедневным пособием по уходу в размере 400 долларов в день будет дороже, чем полис с ежедневным пособием в размере 150 долларов. Такие дополнения, как защита от инфляции и льготы, также повлияют на цену полиса; периоды ожидания — в большинстве полисов долгосрочного ухода будут предусмотрены периоды ожидания; то есть период времени (часто 90–180 дней) между началом оплаты ухода и вступлением в силу полиса. Более короткие периоды ожидания обычно сопровождаются более высокими страховыми взносами.
По состоянию на 2022 год рынок LTC-страхования в США насчитывал более 6,7 млн действующих полисовПомощь от немощи. Как работает страхование долгосрочного ухода.
Страхование долгосрочного ухода в Японии В Японии закон о страховании долговременного ухода (Кайго хокэн) принят 17 декабря 1997 года и вступил в силу 1 апреля 2000 года. Страховые взносы платят все японцы начиная с 40 лет (взносы не выплачиваются лицами старше 65 лет), причём застрахованные в возрасте от 40 до 64 лет получают право на услуги только при одном из шестнадцати заболеваний, связанных со старением, тогда как для лиц в возрасте 65 лет и старше причина нуждаемости значения не имеет. Половина расходов на финансирование программы Кайго хокэн покрывается взносами, половина — бюджетами (за счет налогов). Те, кто получает такие услуги, доплачивают за них в зависимости от своего материального положения (доплата, изначально составлявшая 10 %, для обеспеченных страхователей была повышена до 20 % в 2015 году и до 30 % в 2018 году). Нуждаемость оценивается по семи ступеням на основании обследования по 74 пунктам и заключения лечащего врача. К марту 2024 года право на услуги имели 7,08 млн человек — 19,4 % населения старше 65 лет и 58,2 % тех, кому за 85; расходы достигли 11,94 трлн иен за 2024 финансовый год против 4,38 трлн в 2001 году介護保険制度の概要 (Обзор системы страхования долговременного ухода). — Министерство здравоохранения, труда и благосостояния Японии, 2025..
Оформление пособий, включающих услуги в учреждениях, на дому и по месту жительства, осуществляется через менеджера по уходу. Результаты стандартизированной анкеты о способности к самостоятельности в повседневной жизни (ADL) и отчет лечащего врача пациента рассматриваются местным комитетом, определяющим уровень потребности получателя и соответствующее количество услуг. Для каждого уровня потребности установлен свой лимит обслуживания, после которого отдельные лица и семьи с высоким доходом оплачивают большую часть расходов, обеспечивая льготы лицам с низким доходом. Уровни обеспечения пересматриваются каждые два года или по запросу после изменения состояния здоровья.
Программа Кайго хокэн управляется муниципалитетами, устанавливающими страховые взносы и лицензирующими поставщиков медицинских услуг. Поставщики услуг представлены как коммерческими, так и некоммерческими организациями. Сборы за услуги устанавливаются правительством и пересматриваются раз в три года.
Страхование долгосрочного ухода в Японии сопряжено с определенными проблемами (недостаток предложения, территориальные диспропорции, недостаток квалифицированных кадров, замещение национальных специалистов на труд мигрантов). Жители крупнейших и наиболее населенных городских районов вынуждены мириться с нехваткой медицинских учреждений из-за ожидаемого увеличения числа пожилых жителей. Существует нехватка медицинских работников, из-за чего медицинские учреждения, в том числе учреждения для кратковременного пребывания, остаются без персонала. Для обеспечения должного количества персонала в данной сфере привлекаются квалифицированные медицинские работники из других азиатских стран. С 2008 года Япония подписывает соглашения с Индонезией, Филиппинами и Вьетнамом с целью увеличения числа работников из этих стран.
Страхование долгосрочного ухода в России В России страхование долгосрочного ухода не включено в систему обязательного социального страхования и развивается как добровольный страховой продукт. Впервые на российском рынке отдельный полис страхования на случай долговременного ухода запустила компания «Росгосстрах Жизнь» в 2023 году. До этого страхование рисков долгосрочного ухода встречалось лишь в составе программ страхования жизни или корпоративного ДМС отдельных страховщиковС больным сидеть и день и ночьЖизнь с поддержкой.
В 2024 году страховая компания «Капитал Life» запустила страховой продукт для осуществления долговременного ухода на дому и в стационаре при тяжелых заболеваниях. Полис рассчитан на 5 лет. Застрахованным лицом может быть гражданин в возрасте от 18 до 65 лет на дату заключения договора страхования (страхование действует до 70 лет). Страховые случаи включают долговременный уход при злокачественных новообразованиях, требующих паллиативной помощи, инфаркте, инсульте, болезни Альцгеймера, болезни Паркинсона, тяжелой травме, инвалидности I и II группы. Страховая сумма составляет до 1 120 000 рублей. Страховое возмещение производится в натуральной форме (организация и оплата услуг). Полис предусматривает услуги приходящей или постоянно проживающей сиделки, терапевта или медсестры от нескольких часов в день до круглосуточного ухода, в зависимости от состояния пациента в соответствии с медицинскими показаниями и условиями программыСтраховщики жизни запускают новые для РФ программы страхования долговременного ухода для самых незащищенныхСтандарт заботы.
В 2025 году отдельную программу по долговременному уходу вывела на рынок компания «Ингосстрах-Жизнь». Срок страхования составляет 1 год с возможностью ежегодной пролонгации договора. Застрахованным лицом может быть гражданин в возрасте от 18 до 64 лет на дату заключения договора страхования. В страховое покрытие входят: хирургия в результате несчастного случая; реабилитационно-восстановительное лечение в результате несчастного случая и/или в результате проведения нейрохирургической операции и инсульта, кардиохирургической операции и инфаркта, ортопедической операции; оказание помощи на дому в результате несчастного случая и/или в результате инфаркта миокарда или инсульта. Страховые суммы составляют от 1 млн до 3 млн рублей в зависимости от вида страхового случая«Ингосстрах-Жизнь» запускает новую программу страхованияРецепт долголетия.