Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
Помимо узкого есть и расширительно-собирательное толкование этого понятия — нередко страхованием жизни называют целый комплекс личных видов страхования, куда входит собственно страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию или к моменту поступления в ВУЗ, пенсионное страхование, страхование от безработицы и многие другие.
История становления и развития страхования жизни Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.
Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.
Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (). В 1765 году эта компания была официально зарегистрирована в качестве общества взаимного страхованияВоблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С. 104.. Это общество занимается страхованием жизни по сей день, оно считается старейшим в мире обществом взаимного страхования, осуществляющим страхование жизни.
В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1835 было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь».
Сущность страхования жизни Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Накопительное страхование жизни — это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска: дожитие; смерть.
В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное долевое страхование жизни () совмещены в одной программе.
Цель страхования жизни Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.
Классификация договоров страхования жизни Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.Страхование: Учебник/ Под ред. Т. А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — 875 с. ISBN 5-98118-017-X (в пер.) Основные критерии Виды договоров страхования жизни <center>По объекту страхования жизни договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти <center>По предмету страхования жизни страхование на случай смерти страхование на дожитие <center>По порядку уплаты страховых премий страховые договоры с единовременной (однократной) премией страховые договоры с периодическими премиями <center>По периоду действия страхового покрытия пожизненное страхование (на всю жизнь) страхование жизни на определенный период времени <center>По форме страхового покрытия страхование на твердо установленную страховую сумму страхование с убывающей страховой суммой страхование с возрастающей страховой суммой увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды <center>По виду страховых выплат страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) страхование жизни с выплатой пенсии <center>По способу заключения индивидуальные коллективные
Основные типы договоров страхования жизни Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев: срочное страхование жизни; пожизненное страхование; смешанное страхование жизни.
Тип страхования Страховое покрытие Премии Наличие инвестиционного элемента Возможность выкупа Характеристика страхования <center>Срочное Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре <center>Периодические <center>Нет <center>Нет Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти <center>Пожизненное Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления <center>Периодические или однократная <center>Да Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации <center>Смешанное Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору <center>Периодические или однократная <center>Да <center>Да Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти
Компании по страхованию жизни Организация процесса страхования и требования, предъявляемые к страховщикам, существенно отличаются у компаний, занимающихся страхованием жизни и имущественным страхованием. В большинстве стран мира компании по страхованию жизни выделены в отдельную категорию страховых организаций, государственный надзор за которыми существенно строже. Компании по страхованию жизни занимаются, как правило, достаточно широким спектром видов личного страхования — собственно страхование жизни (на случай смерти, на дожитие и др.), различные виды пенсионного страхования, страхование от несчастного случая и некоторые виды медицинского страхования. Им не разрешается заниматься имущественными видами страхования — страхованием имущества и страхованием ответственности (в зарубежной практике именуемые вместе general insurance или non-life insurance). …во многих странах распространена законодательная практика разделения этих двух отраслей страховой деятельности: страховая организация вправе осуществлять либо страхование жизни, либо страхование, иное, чем страхование жизни. Мотив такого разделения в содержании страхования жизни, а именно — в его, как правило, долгосрочности. Проводя подобное разделение, законодатель стремится достичь определенного уровня гарантий для полисодержателей, основная масса которых — это индивидуальные потребители страховых услуг. … в целях защиты интересов значительного числа индивидуальных потребителей страховых услуг законодатель ограждает этот вид страховой деятельности от воздействия экономических показателей и факторов прохождения иных видов страхования, в особенности тех, для которых характерны высокие и/или с небольшим временным диапазоном уровни убыточности (автострахование, авиационное страхование и т. п.) В различных странах к страховщикам жизни предъявляются отдельные специальные требования, которые не действуют в отношении прочих страховщиков. Во многих странах страхованием жизни могут заниматься только коммерческие компании, созданные в форме открытых акционерных обществ. Особенно высокие требования предъявляются к страховщикам жизни и в части прозрачности ведения их бизнеса и понятности правил страхования для страхователей. В европейских странах страхователь при заключении договора и в любое время его действия вправе потребовать от страховщика информацию о его деятельности и о проводимых им страховых операциях. Впервые эти требования появились с конца 1980-х годов в Великобритании, а 1 июля 1995 года вышла директива ЕС о неправильных условиях контрактов. Согласно этой директиве по требованию страхователя страховщик должен сообщить ему все необходимые сведения, включая: название страховой компании, её правовую форму, страна регистрации штаб-квартиры, её адрес и адрес агентства, заключившего договор (контракт); условия страхования, включая описание каждой гарантии и каждого дополнения к договору, сроки договора, условия оплаты страховой премии, условия начисления бонусов, правила определения выкупной суммы, расчет премии по каждому виду гарантий; количество дней для обдумывания, которые предоставляются страхователю для возможности расторгнуть договор в первые дни после его заключения с возвратом ему уплаченной страховой премии в полном объеме«период охлаждения», в РФ — не менее 14 дней (от 14 дней в Великобритании до 30 дней во Франции и Италии); налогообложение по каждому типу полиса; порядок обжалования страховых договоров и рассмотрения дел в суде; все изменения в условиях полиса или законодательства, применяемые к данному виду страхования. Требования к размеру минимального размера уставного капитала для страховщиков жизни обычно существенно выше, чем для остальных страховых организаций. Например, вступивший в действие 1 января 2020 года в РФ закон предусматривает, что с 01.01.2020 по 01.01.2022 российские страховщики жизни должны увеличить размеры уставного капитала не менее чем: к 2020 — до 310 млн.руб (прочие страховщики — до 180 млн.руб); к 2021 — до 520 млн.руб (прочие страховщики — до 240 млн.руб); к 2022 — до 600 млн.руб (прочие страховщики — до 300 млн.руб). Таким образом, требования к минимальному уставному капиталу у страховщиков жизни вдвое выше, чем у страховщиков в сегменте имущественного страхования. В России страхованием жизни не разрешено заниматься обществам взаимного страхования.