Взаи́мное страхова́ние () — одна из организационных форм страховой защиты. Взаимное страхование основано на договоренности внутри группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования . При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.
Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов Взаимное страхование является одним из трех известных методов создания страховых продуктов (наряду с самострахованием и коммерческим страхованием).
Характерные признаки метода взаимного страхования на современном этапе развития: объединение страхователями финансовых ресурсов в специально создаваемой организации-страховщике для страхования собственных имущественных интересов путём раскладки ущерба между собой; формирование страхового фонда, находящегося в совместной собственности всех членов, за счет их взносов; отсутствие у каждого страхователя в отдельности единоличного права на распоряжение этим фондом и на его использование; наличие у страхователей прав и обязанностей по участию в управлении, распоряжении этим фондом и использовании средств фонда; наличие у каждого из страхователей материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов за счет средств этого фонда; распределение материальной ответственности по обязательствам, связанным с созданием страховых продуктов, между страховщиком и его страхователями.
При взаимном страховании каждое лицо (юридическое или физическое) для страхования имущественных интересов объединяет свои материальные ресурсы с ресурсами других лиц, имеющих аналогичное намерение в отношении собственных имущественных интересов. Такое объединение происходит на основе договоренности его участников о том, что с целью создания страховых продуктов они соучаствуют своими средствами в формировании страхового фонда.
Право собственности каждого страхователя (то есть каждого участника создаваемого сообщества) на вносимые в фонд средства, преобразуется в право совместной собственности всего сообщества страхователей на средства данного фонда. Это обусловливает право каждого страхователя на участие в создании страховых продуктов (то есть в формировании страхового фонда, управлении и распоряжении им) совместно с другими страхователями. Наличие этих прав обусловливает наличие у каждого страхователя ответственности по страховым обязательствам сообщества, которую он несет солидарно с другими страхователями (членами сообщества). Таким образом, принцип взаимности проявляется через взаимные права на средства страхового фонда и взаимную ответственность по обязательствам, связанным с использованием данных средств.
Особенность метода взаимного страхования состоит в том, что страхователь является одновременно и покупателем страховой услуги, и сособственником страхового фонда, созданного в рамках обособленного субъекта хозяйствования, осуществляющего взаимное страхование. Эта особенность проявляется, в частности, в том, что условия взаимоотношений между страховщиком и страхователями могут формализоваться не в индивидуальных страховых договорах между страховщиком и каждым из страхователей, а в уставе страховщика.
При использовании метода взаимного страхования управление процессом производства страховых продуктов происходит на основании решений, принимаемых на общем собрании страхователей или их представителей. Ответственность за исполнение обязательств по страховым выплатам несет в первую очередь страховщик в лице взаимной страховой организации. Однако, если средств уже сформированного страхового фонда недостаточно для исполнения страховых обязательств, все члены такой организации (они же страхователи) солидарно несут субсидиарную ответственность по её обязательствам.
Взаимное страхование называется в российской науке о страховании и в российском законодательстве некоммерческимСт. 50, п. 2 ст. 968 Гражданского кодекса Российской Федерации. потому, что страхователи, являющиеся сособственниками фонда денежных средств, участвуют в его создании не с целью получения прибыли на вложенный капитал, а с целью создания страхового продукта для себя. Однако, если в результате деятельности взаимной страховой организации имеет место превышение доходов над расходами, направления расходования такого превышения определяются общим собранием страхователей — членов этой организации. Как правило, такие средства расходуются на достижение уставных целей организации.
Историческая и современная зарубежная и отечественная практика показывает, что метод взаимного страхования является основой деятельности взаимных страховых организаций, которые имеют различные организационно-правовые формы. В отличие от метода самострахования, при взаимном страховании страховой продукт создается не одним страхователем для собственного использования, а сообществом страхователей для использования теми его членами, у которых возникнет на это право в соответствии с заранее достигнутыми договоренностями. Соответственно, при взаимном страховании страхователь не является одновременно страховщиком. Страховщиком является взаимная страховая организация, зарегистрированная в определенной организационно-правовой форме.
Все сказанное выше, имеет отношение исключительно к таким взаимным страховым организациям (в частности, обществам взаимного страхования), которые осуществляют страхование только своих членов.
Определение взаимного страхования как метода создания страховых продуктов, обладающего указанными выше характерными признаками, позволяет понять, почему в зарубежной практике к взаимному страхованию относится деятельность не только обществ взаимного страхования, но и ряда других организаций (страховых кооперативов, больничных касс, клубов страхования имущества и ответственности судовладельцев (P&I Clubs) и некоторых других). Также данное выделение позволяет понять, почему действовавшее в Российской империи с 1866 по 1917 гг. земское страхование называлось взаимным.
Развитие взаимного страхования как метода создания страховых продуктов На начальных этапах исторического развития данный метод применялся в виде раскладочной системы страхования, на более поздних этапах — в виде системы страхования с предварительным созданием страхового фонда.
Раскладочная система страхования — первичная, наиболее примитивная разновидность метода взаимного страхования. При этой системе убыток возмещался пострадавшему не из заранее сформированного страхового фонда, а путём специальной раскладки между участниками сообщества страхователей, совершаемой после возникновения убытка, пропорционально стоимости их имуществаФинансово-кредитный словарь. — 2-е изд. стереотип.: в 3 т. Т. 3/ Гл. ред. В. Ф. Гарбузов. — М.: Финансы и статистика, 1994. — С. 21..
Раскладка ущерба при этой системе осуществлялась между всеми членами определенного сообщества (например, участниками купеческого каравана) в соответствии с их предварительной договоренностью. Заранее определялись обстоятельства возмещения ущерба, который может быть нанесен одному из них, пропорции участия в формировании денежного страхового фонда, предназначенного для такого возмещения. Фактический размер взноса в этот фонд рассчитывался только после наступления страхового случая.
Процесс создания страховых продуктов таким примитивным способом на ранних этапах своего развития имел ряд отличительных особенностей: приобретение права на получение страхового продукта (то есть на получение компенсации ущерба, который может возникнуть в будущем) не подкреплялось денежным взносом. Фактически участники сообщества создавали страховой продукт в момент компенсации убытков одному из членов сообщества; раскладочная система не была связана с деятельностью какого-либо специализированного хозяйствующего субъекта. Поскольку не происходило формирования специального фонда материальных благ заранее, то не возникало необходимости в организации, которая специализировалась бы на создании страховых продуктов; участники сообщества страхователей проявляли предпринимательскую инициативу, направленную на реализацию потребности в необходимом каждому из них страховом продукте. Эта инициатива заключалась в том, что они создавали страховой продукт не в одиночку, каждый сам для себя (как при самостраховании), а совместно с другими лицами, имевшими аналогичную потребность; все члены сообщества страхователей солидарно несли ответственность за создание страхового продукта для каждого из них при наступлении заранее оговоренных обстоятельств; фактическая раскладка ущерба между страхователями определялась только после наступления страхового случая.
По мере развития экономических отношений потенциальные страхователи начали объединяться в долговременные сообщества, которые могли в качестве основы своей деятельности использовать не только раскладочную систему, но и систему с предварительным созданием страхового фонда.
Система страхования с предварительным созданием страхового фонда — разновидность метода взаимного страхования, более совершенная, чем раскладочная система.
При использовании системы с предварительным созданием страхового фонда возникает необходимость в специализированной организации, в обязанности которой входит сбор взносов, сохранение средств страхового фонда, организация выплаты страховых возмещений. Управление такой организацией осуществляется на основании решений, принимаемых общим собранием её страхователей-членов или их представителей. Таким образом проявляется право страхователей, делающих взносы в страховой фонд, на совместное владение средствами этого фонда. Страхователи также несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по страховой выплате потерпевшему ущерб члену сообщества. При недостаточности собранных заранее средств для выплаты страхового возмещения по всем страховым случаям, страхователи — члены взаимной страховой организации сами принимают решение о дальнейших действиях. Могут быть два варианта решения: уменьшить размер страхового возмещения пропорционально по всем страховым случаям; внести сообща недостающую сумму средств.
История Зарождение взаимного страхования относится к периоду существования самых древних цивилизаций (Законы Хаммурапи).
Российский ученый К. Г. Воблый в монографии, изданной в 1925 г., выделил три этапа развития страхования как особого вида деятельностиВоблый К. Г. Основы экономии страхования. — М.: Анкил, 1993. — С. 14—15.: первый этап (древнее время — Средние века) — существовала идея распределения потерь, падающих на одно лицо, на целую группу лиц, но не существовало специально созданной для этого организации; второй этап (новое время) — появляются отдельные предприятия, занимающиеся страхованием как своим промыслом; третий этап (со второй половины XIX в.) — государство вступает на арену страховой деятельности. Оно несет идею страхования в широкие массы населения, создавая особый вид обязательного рабочего страхования.
Взаимное страхование присутствовало на каждом из этих этапов.
На первом из указанных этапов развитие страхования происходило на основе раскладочной системы — первичной, наиболее примитивной разновидности метода взаимного страхования. При раскладочной системе не существовало специализированной организации, которая бы вела целенаправленную деятельность по созданию страховых продуктов.