Банковская карта () — пластиковая, металлическая или виртуальная карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения переводов, а также снятия наличных и так далее.
Терминология Владелец счёта — физическое или юридическое лицо-клиент банка, собственник денежных средств по дебетовому счёту либо банк-кредитор физического или юридического лица/являются номинальными владельцами счёта с правом распоряжения определённой кредитным договором суммой денежных средств/. Распоряжаются средствами на своих счетах, путём дачи указаний банку/банковским работникам о списании/зачислении электронных или бумажных денежных средств путём произведённых расчётных операций в том числе по инкассо, платёжными поручениями, квитанциями: банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться частью денежных средств, хранящихся на счёте, кроме как по законному решению суда, вступившему в силу или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором банковского счёта или кредитным договором.
Держатель карты — физическое лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта, в том числе, физическое лицо-владелец счёта либо другое лицо, указанное владельцем счета. Сама карта при этом является собственностью банка, может быть им заблокирована или изъята.
Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту или клиент-владелец дебетового банковского счёта, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт.
Карты бывают дебето́вые, креди́тные и «предоплаченные»: Дебето́вые карты используются для распоряжения собственными деньгами, которые находятся на дебетовом расчётном счёте в банке. Креди́тные карты используются для распоряжения деньгами, располагаемыми банком, которые при совершении платежа автоматически списываются с выделенного счёта банка, путём займа у банка необходимого количества денежных средств с последующей выплатой процентов за пользование заёмными средствами. Эти средства требуется вернуть банку в срок, указанный в кредитном договоре. Предоплаченные карты предназначены для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяют право требования её держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты. При этом кредитная организация, выпустившая карту, производит расчёты от своего имени за счет денежных средств, предоставленных самим держателем или поступивших в его пользу от третьих лиц, если такая возможность предусмотрена договором между банком-эмитентом и держателем карты.
Возникновение Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940—1950-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки (однако, и в 2010-х расчёты при помощи чековых книжек все еще популярны в США, этим инструментом пользуются около 40 % граждан // РБК, фев 2020). В ходе развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем на карте появилось эмбоссирование номера и имени владельца, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться микросхемы.
Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году.
Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Поэтому такие карты, как, например, карта Diners Club автоматически обозначали очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие суммы денег, а затем скрывались с ними.
История
1951 — маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощён конкурентами) выпущена первая банковская карта. 1951 — Franklin National Bank в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчётов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карточек, схожих по схеме обслуживания с современными. 1951 — британская компания Finders Services выдает первую кредитную карту в Европе. 1950-е — 1960-е — приобретают популярность кредитные карты американских заправочных станций и торговых сетей. 1964 — в Японии появляется своя система платёжных карт JCB (Japan Credit Bureau). 1966 — EuroCard. 1965 — National Provincial Bank, Великобритания, выдает первую чековую гарантийную карту, а Westminster Bank в сотрудничестве с Diners Club выпускает платёжную карту. 1966, август — Marine Midland Bank основывает первую общенациональную банковскую карточную ассоциацию в США — Межбанковскую карточную ассоциацию (). 1966, ноябрь — конкуренты Bank of America в Калифорнии во главе с Wells Fargo Bank основывают Калифорнийскую ассоциацию банковских карт () и выбирают название Master Charge. 1967, июнь — Банк Barclays устанавливает в Лондоне первый в мире банкомат. 1969 — Eurocard International и Master Charge заключают договор о стратегическом партнерстве. 1969, сентябрь — Chemical Bank устанавливает в Нью-Йорке первый универсальный банкомат (ATM — automated teller machine). Конец 1960-х — Master Charge является ведущей банковской кредитной картой в США. 1970, июль — в США появляется National BankAmericard Inc. — предшественник VISA. 1971 — Air Travel Card вводит платёжные карты с магнитной полосой и первые в мире платёжные терминалы. 1974 — француз Ролан Морено патентует микросхемную карту. 1974 — Arizona Bank в США выдает первую дебетовую карту к текущему счету. 1977 — BankAmericard превращается в VISA. 1979 — Master Charge становится MasterCard. 1981 — MasterCard впервые вводит золотую банковскую карту. 1980-е — в США, Японии и Европе появляются первые общенациональные сети банкоматов (Cirrus, Plus, Exchange и др.). Самым крупным эмитентом кредитных карт в мире становится Citibank. 1988, 30 июля — в СССР появились первые банковские пластиковые карты. 1991 — MasterCard и Eurocard вводят первую всемирную дебетовую карту — Maestro. 1992 — Eurocard объединяется с eurocheque и образуется EUROPAY International. 1996 — Europay, MasterCard и VISA выпускают международный стандарт для банковских микросхемных карт под названием EMV. Конец 1990-х — в Европе быстро развиваются банковские кредитные и совместные карты. 2000 — платёжные терминалы обеспечивают коммуникацию с помощью GPRS, радиочастот или Bluetooth. 2002, декабрь — MasterCard тестирует бесконтактную микросхемную карту PayPass и вводит мини-карту SideCard. 2005 — MasterCard и VISA пришли к соглашению по стандарту для бесконтактных микросхемных карт.
Внешний вид
Большинство платёжных карт имеет определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат — .
Ранние банковские карты использовали в качестве носителя данных магнитную полосу, однако в настоящее время широко применяются микросхемные карты.
На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип и защитная голограмма платёжной системы, , имя держателя и срок действия карты.
На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог.
Виды банковских карт Банковская карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру) или кобейджинговая (работающие в нескольких платежных системах (обычно в двух) — собственно это и есть их главное преимущество. Внешне кобейджинговые карты отличаются от обычных лишь наличием второго логотипа); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.
Расчётные (дебетовые) карты
Карты с разрешённым овердрафтом Карты с разрешённым овердрафтомВыдержка из книги «Платёжные карты. Бизнес-энциклопедия», Москва: 2008. 760 с. Переплет, ISBN 5-7958-0237-4, Центр Исследований Платёжных Систем и Расчётов, материал предоставлен автором — это продолжение развития дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платёжных карт шёл от кредитных карт. В России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых к кредитным. Многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешённым овердрафтом.
Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе даётся развёрнутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: «В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа». Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).
С точки зрения клиента, карта с разрешённым овердрафтом представляет собой платёжную карту, позволяющую осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита, предоставляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения клиента, на карте может быть или остаток на счёте, или задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случаях может быть более выгодна для клиента, чем работа с классическими кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым экономя на кредитных процентах.
Выделяют два основных подхода, используемых банками для предоставления овердрафта.
Первый — это предоставление овердрафта на короткий срок (1—2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца), или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешённой задолженности.