Осигурање у случају инвалидитета (, често скраћено DI или disability income insurance, или income protection) је вид осигурања који обезбеђује приход осигураника у случају да инвалидитет спречи обављање основних радних функција. На пример, радник може бити неспособан да одржи професионално понашање услед психолошких поремећаја или може задобити повреду, болест или стање које узрокује физичку онеспособљеност за рад. DI обухвата платљив одсуство због болести, краткорочне бенефиције у случају инвалидитета (Short-Term Disability, STD) и дугорочне бенефиције у случају инвалидитета (Long-Term Disability, LTD). У неким земљама исти концепт се примењује као осигурање заштите прихода.

Историја мини|166x166п|Компанија за осигурање путника у железничком саобраћају основана је 1848. године као прва компанија која је пружала осигурање од незгода. Крајем 19. века почиње развој модерног осигурања у случају инвалидитета, које је првобитно познато као „осигурање од незгода”. Прва компанија која је нудила овакво осигурање била је Railway Passengers Assurance Company, основана 1848. године у Енглеској ради осигурања од све већег броја смртних случајева у растућем железничком систему. Компанија је регистрована као Universal Casualty Compensation Company ради: „…обавезивања живота особа које путују железницом и, у случајевима незгода које нису фаталне, исплате накнаде осигуранику за задобијене повреде под одређеним условима.”

Компанија је постигла договор са железничким компанијама да се основно осигурање од незгода продаје као пакет уз карте за путовање. Виша премија је наплаћивана за другу и трећу класу због већег ризика од повреда у вагонима.

Индивидуално осигурање у случају инвалидитета Појединци чији послодавци не пружају бенефиције, као и самостално запослени који желе покриће у случају инвалидитета, могу сами купити полисе. Премије и доступне бенефиције варирају у зависности од компаније, занимања, државе и земље. Генерално, премије су више за полисе које обезбеђују веће месечне исплате, нуде бенефиције током дужег периода и покрећу исплате брже након пријаве инвалидитета. Премије су такође више за полисе које дефинишу инвалидитет у ширем смислу, што значи да полиса исплаћује бенефиције у ширем спектру околности. Интернет калкулатори осигурања у случају инвалидитета помажу у одређивању потребног покрића.

Осигурање са високим лимитом Осигурање са високим лимитом омогућава да индивидуалне бенефиције износе 65% прихода, без обзира на ниво прихода. Обично се издаје као додатно покриће уз стандардно осигурање. Исплате могу бити од додатних 2.000 до 100.000 долара месечно. Појединачне полисе и групне дугорочне полисе могу покривати до 30.000 долара у неким болницама.

Осигурање за пословне трошкове Осигурање за покривање пословних трошкова (Business Overhead Expense, BOE) надокнађује пословне трошкове уколико власник доживи инвалидитет. Бенефиције обухватају: ренту или хипотеку, комуналије, трошкове закупа, прање/одржавање, рачуноводствене услуге, осигурање посла, плате и бенефиције запослених, порез на имовину и друге редовне месечне трошкове.

Национални програми социјалног осигурања У већини развијених земаља најважније осигурање у случају инвалидитета пружа национална влада за све грађане. На пример, у Великој Британији ово је део National Insurance, а у Сједињеним Америчким Државама у оквиру Social Security (SS), укључујући Social Security Disability Insurance (SSDI) и Supplemental Security Income (SSI). Ови програми обезбеђују минимални ниво за све остале осигуране и неосигуране појединце, као сигурносну мрежу која штити оне који нису или су недовољно осигурани. Генерално, формула за бенефиције је дизајнирана тако да спречи екстремно сиромаштво.

Осигурање које пружа послодавац Један од најчешћих узрока инвалидитета је повреда на раду, што објашњава зашто је друго најчешће осигурање оно које пружају послодавци својим запосленима. Постоје различите подкатегорије које могу бити или не морају бити део пакета бенефиција: осигурање радника (workers' compensation) и опште полисе осигурања у случају инвалидитета.

Осигурање радника Осигурање радника (познато и као workman's comp, worker's comp, compo) обезбеђује исплате запосленима који су (обично привремено, ретко трајно) неспособни за рад због повреде на послу. Међутим, ово осигурање није само осигурање прихода, јер надокнађује економски губитак (прошли и будући), покрива медицинске и животне трошкове и обезбеђује бенефиције за зависне особе радника који погину на раду. Осигурање радника не покрива оне који нису запослени. Статистике показују да већина инвалидитета настаје када особа није на раду и стога није покривена овим осигурањем.

Према извештајима Newsweek-а и The New York Times-а из 2007, амерички ветерани из ратова у Авганистану и Ираку често су имали проблема са добијањем бенефиција. На пример, један ветеран је чекао 17 месеци да почне са исплатама. Исплате бенефиција варирају у зависности од државе пребивалишта и типа службе (Армија, Национална гарда или Резерве). Ветеран са инвалидитетом од 100% прима око 2.400 долара месечно (више ако има децу), док 50% инвалидитет доноси око 700 долара месечно.

Претпоставке из 2007. године одговарају 2012. године износима од 2.673 долара месечно (више ако има деце) и 797 долара за једног ветерана са 50% инвалидитета. Ипак, амерички ветерани вероватно добијају бољу накнаду и здравствену заштиту од једнако повређених авганистанских или ирачких војника.

Референце

Споњашње везе

Администрација социјалног осигурања (САД)

Категорија:Инвалидност Категорија:Осигурање