Взаємообмінний збір () — термін, що використовується у галузі платіжних карток для опису збору, що сплачується між банками за прийняття операцій на основі карт. Зазвичай за операції з продажу/надання послуг це плата, яку банк продавця платить банку клієнта (екваєр — емітенту); а за операції з готівкою обмінний збір сплачується від емітента набувачу, що часто називають зворотним обміном.
Під час трансакції з кредитною карткою або дебетовою карткою банк-емітент, який здійснює платіжну операцію, віднімає комісію за обмін із суми, яку він сплачує банку-еквайєру, який здійснює операцію з кредитною або дебетовою карткою для продавця. Потім банк, що поглинає, сплачує продавцю суму операції за мінусом як обмінний збір, так і додаткову, як правило меншу, плату за банк-поглинач або незалежну організацію продажу (ISO), яку часто називають ставкою дисконтування, додатковою на ставку, або passthru. Однак за операції зняття готівки в банкоматах комісія сплачує банк-емітент банку-еквайєру (за обслуговування автомата). Таким чином, Плата за обмін розуміється головним чином як компенсація Банку-емітенту за період накопичення виписки та „Пільговий період” після виписки. По суті, це найкраще розглядати як дисконтування дебіторської заборгованості торговців до дати „Платіжної дати”, коли клієнт розраховується рахунком або з власних джерел, або кредитна лінія, властива картці, автоматично сплачує її, і банк починає стягувати кредит карткові відсотки по ньому.
Ці комісії встановлюються мережами кредитних карток"United States Securities and Exchange Commission FORM S-1" , November 9, 2007. і є найбільшим компонентом різних комісій, які більшість торговців платять за привілей приймати платіжні картки, за деякими оцінками вони становлять від 70% до 90% цих комісій, хоча більші торговці зазвичай платять менше у відсотках. Плата за обмін має складну структуру ціноутворення, яка базується на марці картки, регіонах або юрисдикціях, типі кредитної чи дебетової картки, типі та розмірі приймаючого продавця та типі транзакції (наприклад, Інтернет, у магазині, телефонне замовлення, чи присутня картка для транзакції тощо). Додатково ускладнюючи графіки тарифів, обмінні збори, як правило, є фіксованою платою плюс відсоток від загальної вартості закупівлі (включаючи податки). У США плата в середньому становить приблизно 2% від вартості операції. В ЄС обмінні комісії обмежуються до 0,3% транзакції для кредитних карток і до 0,2% для дебетових карток, тоді як для корпоративних карток обмеження не існує. В Україні обмінні комісії обмежуються до 2,7%.
В останні роки обмінні збори стали суперечливим питанням, предметом регуляторних та антимонопольних розслідувань. Багато великих торговців, таких як Walmart, мають змогу узгоджувати ціни комісій і хоча деякі продавці віддають перевагу готівці або дебетовим карткам на основі PIN-коду, більшість вважають, що вони не можуть реально відмовитись приймати основні платіжні системи, що мають фірмову картку. Це справедливо навіть тоді, коли їхні обмінні платежі перевищують норму прибутку"A Puzzle of Card Payment Pricing: Why Are Merchants Still Accepting Card Payments?" Fumiko Hayashi, March 2006.. Деякі країни, такі як Австралія, встановили значно нижчі обмінні збори, хоча, згідно з дослідженням Управління підзвітності уряду США, заощадження, якими користуються торговці, не передавалися споживачам"Rising Interchange Fees Have Increased Costs for Merchants, but Options for Reducing Fees Pose Challenges" , U.S. Government Accountability Office, November 2009. Збори також є предметом декількох судових процесів, що тривають у Сполучених Штатах.
Огляд
Плата за обмін встановлюється платіжними системами, такими як Visa та Mastercard.
У США емітенти карток зараз заробляють понад 30 млрд доларів щороку за рахунок обмінних зборів. Обмінні збори, зібрані Visa та Mastercard у 2004 році склали 26 мільярдів доларів. У 2005 році ця цифра становила 30,7 мільярда доларів, а приріст становив 85 відсотків порівняно з 2001 роком.
Походження обмінного збору викликає певні суперечки. Часто вважається, що вони були розроблені для підтримки та залучення належного поєднання емітентів та еквайєрів до банківських мереж. Однак дослідження професора Адама Левітіна з Юридичного центру Університету Джорджтауна вказують на те, що обмінні збори спочатку були розроблені як метод для банків уникати лихварства та законів про позику. Як правило, основна частина плати надходить банку-емітенту. Емісійні комісійні збори банків вилучаються із суми, яку збирають продавці, коли вони подають на оплату кредитні або дебетові операції через свої банки-еквайєри. Банки не розраховують заробляти значну суму грошей за прострочені комісійні та відсоткові платежі від кредитоспроможних клієнтів (які платять повністю щомісяця), а натомість отримують свій прибуток від обмінного збору, що стягується з торговцівThe World's Most Exclusive Credit Cards Forbes, July 3, 2007..
Курси обміну встановлюються на різних рівнях з різних причин. Наприклад, преміумальна картка, яка пропонує винагороду, як правило, матиме вищий обмінний курс, ніж у стандартних карток. Операції, здійснені з кредитними картками, як правило, мають вищі ставки, ніж з дебетовими картками з підписом, ставки яких, у свою чергу, зазвичай вищі, ніж операції з дебетовими картками з PIN-кодом. Продажі, які не проводяться особисто (також відомі як транзакції, що не містять картки), такі як по телефону або в Інтернеті, як правило, підлягають вищим обмінним курсам, ніж транзакції на картках, представлених особисто. Це пов’язано зі збільшенням ризику та частоти шахрайських операцій. Важливо зазначити, що обмін — це галузевий стандарт, якому підлягають усі купці. Він призначений для заохочення емісії та залучення банків-емітентів до випуску певної марки. Вищий обмін часто є інструментом для схем, що заохочують випуск їхньої конкретної марки.
Для прикладу того, як функціонує взаємообмін, уявіть, як споживач здійснює покупку за кредитною карткою за 100 доларів. За цей товар у 100 доларів рітейлер отримав би приблизно 98 доларів. Решта 2 долари, відомі як торгова знижкаMerchant account та збори, діляться. Близько 1,75 доларів піде банку-емітенту карток (визначається як обмін), 0,18 доларів — асоціаціям Visa або Mastercard (визначається як оцінка), а решта 0,07 доларів піде постачальнику торгових рахунків продавця. Якщо на кредитній картці відображається логотип Visa, Visa отримає 0,18 дол. США, так само як і з Mastercard. Оцінки Visa та Mastercard встановлюються на рівні 0,1100% від суми транзакції, при цьому оцінка Mastercard збільшується до 0,13% від вартості транзакції для споживчого та ділового кредиту за операціями в розмірі 1000 доларів США або більше. В середньому ставки обміну в США складають 179 базисних пунктів (1,79%, 1 базовий пункт становить 1/100 відсотка відсотка) і різняться в різних країнах. У квітні 2007 року Visa оголосила, що підвищить свою ставку на 6% до 1,77%Visa Hikes Overall Interchange 0.6%, Effective April 14 Digital Transactions, April 12, 2007. Retrieved May 22, 2007..
За даними опитування, проведеного в січні 2007 року компанією Harris interactive, лише близько третини громадськості чули про обмінні збори; одного разу їм пояснивши, 90% заявили, що Конгрес Сполучених Штатів "повинен змусити компанії кредитних карток краще інформувати споживачів" про плату.
Суперечка
Встановлення ціни Регулятори в декількох країнах поставили під сумнів колективне визначення обмінних ставок та зборів як потенційних прикладів встановлення цін. Зокрема, групи торговців, як коаліція Merchants Payments Coalition та Merchant Bill of Rights, базуються в США, також стверджують, що обмінні збори значно вищі за необхідніMerchants, pay attention to rising credit-card fees Indianapolis Star, May 22, 2007. Retrieved May 22, 2007. вказуючи на той факт, що навіть незважаючи на те, що технологія та ефективність покращилися, обмінні збори мають більше ніж подвоївся за останні 10 років. Банки-емітенти стверджують, що зниження обмінних комісій призведе до збільшення витрат для власників карток та зменшить їх здатність задовольняти винагороди за вже випущеними картками.
Добробут споживачів Дослідження державної політики у 2010 році, проведене Федеральним резервом, прийшло до висновку, що аспект програми винагороди за обмінними платежами призводить до нетривіального грошового переказу від домогосподарств з низьким доходом до рітейлерів із високим рівнем доходу. Зменшення торгових зборів та винагород за картки, швидше за все, збільшить добробут споживачівWho Gains and Who Loses from Credit Card Payments? Federal Reserve Bank of Boston, August 31, 2010.
Коаліція Merchants Payments бореться за більш конкурентоспроможну та прозору систему плати за картки, яка б краще обслуговувала як американських споживачів, так і торговців. Оскільки плата за переведення коштів приховується, споживачі не можуть зважити переваги та витрати, пов’язані з вибором певної форми оплати. Усунення плати за приховані розмивання пропонується як засіб реалізації системи відкритого ринку для електронних платежівMerchant Payment Coalition About Us Retrieved June 6, 2015.
За регіонами
Сполучені Штати
Плата за обмін платіжними картками та судові спори щодо купівлі зі знижкою Плата за обмін платіжними картками та антимонопольний судовий процес щодо дисконтних продажів — це колективний позов Сполучених Штатів, поданий у 2005 році торговцями та торговими асоціаціями проти Visa, MasterCard та численних фінансових установ, що випускають платіжні картки. Позов було подано через встановлення ціни та інші, нібито, антиконкурентні практики торгівлі у галузі кредитних карток. Запропоноване врегулювання отримало попереднє схвалення від судді, який здійснював нагляд за справою, у листопаді 2012 року, але більшість позивачів зазначених класів висловились проти, і багато хто пообіцяли відмовитись від врегулювання.
У грудні 2013 року суддя окружного суду США Джон Глісон затвердив мирову угоду на суму 7,25 мільярда доларів. Поселення зменшує обмінні збори для продавців, а також захищає компанії, що займаються кредитними картками, від судових позовів з приводу цього питання в майбутньому.
Законодавство та розслідування Конгресу Слухання сенатів у Сполучених Штатах зосереджувались на таємниці, що стосується графіків обмінних зборів та правил експлуатації карток. У 2006 році Visa та Mastercard оприлюднили деякі графіки сплати та зведені звіти про правила своїх карток, хоча тиск на них продовжує видавати повні документи. У січні 2007 р. Голова комітету з питань банківської справи Сенату Кріс Додд процитував обмінні збори на слуханнях щодо практики роботи з кредитними картками, і в березні збори були критиковані сенатором. Норм Коулман . У січні 2007 року голова корпорації Майкрософт Білл Гейтс назвав високі обмінні збори як важливу причину, по якій Microsoft вважає, що вона не може бути конкурентоспроможною в платіжних мікроплатежах.
У березні 2007 року Mastercard оголосила, що змінює структуру своїх ставок, розділивши нижчий, «базовий» рівень для кредитних карток на два нові рівні. The Wall Street Journal повідомляєMasterCard Alters Fee Structure , Wall Street Journal, March 1, 2007. Retrieved May 22, 2007. що документ, що окреслює зміну, "ускладнює визначення того, чи зростають нові темпи в середньому". Прес-секретар Mastercard Джошуа Пейрес заявив, що нова структура "дозволяє нам мати більш досконалий спосіб розбити наш портфель кредитних карток", тоді як генеральний радник Національної федерації роздрібної торгівлі Меллорі Дункан заявив: "Вони оцінюють кожен рівень по максимуму, наскільки вони можуть, щоб вони могли можуть максимізувати свій дохід".