Cet article traite du concept général du terme antécédents de crédit et dossier de crédit.

Un antécédent de crédit est un historique de paiement des créances d'un emprunteur. Un dossier de crédit est un historique des antécédents de crédit d'un emprunteur provenant de plusieurs sources, incluant les banques, les compagnies de carte de crédit, les agences de recouvrement et le gouvernement. La cote de crédit, aussi appelée le pointage de crédit, d'un emprunteur est le résultat du calcul d'un algorithme mathématique à partir d'informations contenues au dossier de crédit, couplé à d'autres sources, afin de déterminer les risques de prêter de l'argent à une personne définie.

Définition et fonctionnement des antécédents de crédit Dans plusieurs pays, lorsqu'un consommateur effectue une demande de crédit auprès d'une banque, d'une compagnie de carte de crédit ou tout autre prêteur, les renseignements personnels qu'il consent à partager sont transférés à des agences d'évaluation de crédit. Ces agences utilisent alors l'information collectée pour constituer un dossier contenant plusieurs renseignements personnels, dont l'ensemble des antécédents de crédit du consommateur. Le prêteur ayant accès à ce dossier peut évaluer le niveau de risque de défaut de paiement qu'il attribue au consommateur en fonction de ses antécédents de crédit, ce qui lui permet de prendre une décision plus éclairée. Autrement dit, le prêteur détermine la capacité potentielle du consommateur à rembourser le prêt demandé. Les prêteurs évaluent favorablement le fait de payer les dettes à temps. Au contraire, ils évaluent défavorablement les retards de paiement. Un paiement à l'avance ne compense pas forcément un retard de paiement.

Utilisation des antécédents de crédit La précision des dossiers de crédit est un enjeu largement discuté. En général, les acteurs de l'industrie du crédit maintiennent que les données contenues dans les dossiers de crédit sont très précises. Pour soutenir ces prétentions, les agences d'évaluation de crédit mentionnent leur propre recherche sur 52 dossiers de crédit pour mettre en valeur le fait que ceux-ci soient justes. La Consumer Data Industry Association a témoigné devant le Congrès des États-Unis que les dossiers qui avaient dû être modifiés pour erreur ne composaient que deux pour cent des dossiers concernés par une contestation quelconque. Toutefois, il persiste une préoccupation générale quant au fait que les dossiers soient sujets à des erreurs. En réponse à ces préoccupations, le Congrès américain a édicté une série de lois qui vise à résoudre autant les erreurs de dossier que cette perception.

Si un consommateur américain conteste les informations contenues dans son dossier de crédit, l'agence d'évaluation de crédit a 30 jours pour vérifier l'information. Plus de 70 % de ces contestations sont résolues dans un délai de 14 jours. Par la suite, le consommateur est avisé de la résolution du problème. La Federal Trade Commission indique qu'une des grandes agences d'évaluation de crédit affirme que 95 % des consommateurs ayant formulé une contestation sont satisfaits du résultat.

L'autre facteur qui vient influer sur la décision du prêteur d'octroyer un crédit ou un prêt est le revenu du consommateur. En règle générale, plus les revenus d'un individu sont importants, toutes choses étant égales par ailleurs, plus il aura accès à une somme importante en crédit. C'est donc sur la base conjointe de l'antécédent de crédit et du revenu d'un individu que les prêteurs prennent la décision d'octroyer ou non un prêt.

Ces facteurs aident non seulement les prêteurs à déterminer s'ils octroient le prêt, mais aussi à quelles conditions ils l'octroient. Comme les prix des prêts sont largement basés sur le risque dans le secteur des services financiers, le dossier est d'autant plus important qu'il est parfois le seul indicateur sur lequel les prêteurs se basent pour établir le taux annuel effectif global (TAEG), la période de grâce ainsi que d'autres obligations contractuelles liés aux cartes de crédit ou aux prêts.

Pointage de crédit

Principaux facteurs de calcul La forme du pointage de crédit, autrement appelé score ou encore cote de crédit, dépend du modèle choisi, mais en général, le système de pointage FICO constitue le standard aux États-Unis, au Canada et dans d'autres régions du monde. Les facteurs pris en compte se ressemblent et peuvent inclure :

Historique de paiement (contribue à 35 % sur l'échelle de score FICO) : un historique de mauvais paiements aura tendance à faire baisser le pointage de crédit d'un individu. En général, les systèmes de pointage de crédit prendront en compte les événements négatifs suivants : remises de dette, collectes de dette, retards de paiement, reprises, saisies immobilières, transactions judiciaires, faillites, séquestre, jugements. Ces événements sont considérés selon leur degré de sévérité, le temps écoulé depuis l'événement ainsi que leur fréquence. Un événement récent sera considéré comme plus grave qu'un vieil événement. Évidemment, plus les événements sont nombreux et plus ils sont importants, plus ils auront un impact sur le pointage. Dettes (contribue à 30 % sur l'échelle de score FICO) : cette catégorie prend en compte la somme et les types de dette qu'assume un consommateur et qui sont reflétés dans son dossier de crédit. Le montant de la dette d'un individu divisé par sa limite de crédit s'appelle le ratio d'utilisation de crédit. Il existe trois types de dettes à considérer dans ce calcul : Crédit renouvelable : c'est la dette de carte de crédit, carte de crédit de détail ou carte de carburant. Alors que les marges de crédit hypothécaire ont des conditions renouvelables, la majeure partie de la dette considérée est une véritable dette renouvelable non garantie contractée avec une carte. L'outil de mesure le plus important de cette catégorie se nomme l'« utilisation du crédit ». C'est la relation entre le crédit actuellement utilisé (donc en dette) et la limite de crédit permise. Ce calcul, présenté sous forme de pourcentage, est effectué en divisant le montant total de crédit renouvelable utilisé (si l'individu possède, par exemple, plusieurs cartes de crédit) par la limite totale, multiplié par 100. Plus le pourcentage d'utilisation d'un consommateur est élevé, moins son pointage risque d'être bon. C'est pour cette raison que fermer des comptes de carte de crédit est généralement une mauvaise idée lorsqu'on tente d'améliorer son pointage. En effet, il y a de fortes chances que la fermeture d'un compte soustraie plus de « limite possible » que de dette réelle, ce qui fera augmenter le pourcentage d'utilisation. Crédit à tempérament : c'est la dette où l'on octroie un prêt en échange d'un remboursement en plusieurs versements sur une période de temps fixée. Un bon exemple de ce type de dette est le prêt automobile. Dans la majorité des cas, l'acheteur remboursera sa voiture en faisant un paiement fixe tous les mois sur une période de 36, 48 ou 60 mois. Bien que le crédit à tempérament soit considéré dans le système de pointage, il est loin derrière le crédit renouvelable en termes d'importance. Cela découle du fait que ce type de dette est généralement assuré par l'éventuelle saisie du bien qui fait l'objet du prêt, tel une voiture, un bateau ou encore une maison. Afin d'éviter cela, le consommateur aura tendance à faire beaucoup plus d'effort dans le remboursement de ce type de dette. Dette ouverte : c'est le type de dette le moins commun parmi les trois. Elle consiste en une dette qui doit être payée en entièreté tous les mois. Par exemple, les cartes de paiements constituent des dettes ouvertes. Un exemple précis serait la Green Card proposée par la compagnie American Express. Dans les versions antérieures du système de pointage FICO, la dette ouverte était traitée de concert avec la dette renouvelable, mais les nouvelles versions l'ont exclu du calcul de pourcentage d'utilisation. Ancienneté de dossier (contribue à 15 % sur l'échelle de score FICO) : en général, plus un dossier de crédit est vieux, plus il est stable. Cela implique que l'ancienneté du compte est favorable à un bon pointage de crédit. L'ancienneté est quantifiée à travers deux données : l'âge du dossier lui-même ainsi que l'âge moyen des comptes bancaires qui y figurent. L'âge du dossier de crédit est déterminé par la date d'ouverture de compte du plus vieux compte de crédit bancaire qui y est enregistré. L'âge moyen des comptes se calcule en prenant compte de tous les comptes bancaires au dossier, qu'ils soient ouverts ou fermés. Diversité de comptes (contribue à 10 % sur l'échelle de score FICO) : le fait d'avoir différentes sortes de crédits est aussi bénéfique pour le pointage de crédit. Le fait d'avoir plusieurs expériences de crédits (carte de crédit, crédit à tempérament, hypothèque, etc.) démontre une certaine habileté à gérer ses comptes, ce qui est forcément favorable à l'évaluation de crédit. Recherches de nouveau crédit (contribue à 10 % sur l'échelle de score FICO) : à chaque fois qu'une compagnie dépose une demande d'information à propos du dossier de crédit d'un individu, la demande est enregistrée au dossier. Il existe un grand nombre de types de demandes, certaines ayant une incidence sur la crédibilité d'un consommateur alors que d'autres non. Les demandes n'affectant pas la crédibilité d'un individu (soft inquiries en anglais) ne restent au dossier que pour une période de 6 mois et ne sont pas visibles pour les prêteurs et n'ont pas d'effet sur le pointage. On retrouve dans cette catégorie : Demandes pré-sélectives : sur la base de critères prédéfinis par une institution de crédit, de prêt ou d'assurance, il arrive que les agences d'évaluation de crédit vendent les informations de contact d'individus répondant aux critères recherchés par la compagnie. Maintenance, gestion ou révision des comptes : les institutions de crédit contrôlent périodiquement les dossiers de leurs clients. Une agence de conseillers en crédit peut obtenir sans répercussions négatives, avec la permission du client, son dossier de crédit. Demande de divulgation au consommateur : un individu peut avoir accès à son propre dossier de crédit sans que cela ait d'impact. Au Canada, cet accès est gratuit. Demandes relatives à l'évaluation d'un candidat pour un emploi. Demandes relatives aux assurances. Demandes relatives aux services publics. Les demandes qui peuvent avoir un effet sur la crédibilité d'un individu (hard inquiries en anglais) sont celles faites par les prêteurs lorsqu'un consommateur cherche à obtenir un crédit ou un prêt dans le cadre des motifs permis. Un prêteur, lorsqu'il dispose d'un motif permis, tel que défini dans le Fair Credit Reporting Act aux États-Unis ou dans les différentes lois provinciales au Canada, peut accéder au dossier d'un potentiel client. Ce type de demande peut affecter le pointage de crédit, mais ce n'est pas toujours le cas. Il peut être bénéfique pour l'image et le pointage d'un consommateur de garder ce type de demande au minimum possible. En effet, un prêteur pourrait interpréter un grand nombre de demandes effectuées en peu de temps comme un indicateur que l'individu éprouve des difficultés financières et présente donc un risque en tant que client.

Consultation et gestion du dossier de crédit Généralement, les consommateurs peuvent consulter leur historique de crédit en déposant une demande de dossier aux agences d'évaluation de crédit. Il est aussi possible de faire corriger toute erreur au dossier si nécessaire.