miniaturadaimagem|240px|Banco de Compensações Internacionais, Basileia, Suíça. Um sistema de pagamento é qualquer mecanismo utilizado para liquidar transações financeiras por meio da transferência de valor monetário. Ele abrange instituições, instrumentos de pagamento como , pessoas, regras, procedimentos, padrões e tecnologias que viabilizam essa troca.Biago Bossone and Massimo Cirasino, "The Oversight of the Payment Systems: A Framework for the Development and Governance of Payment Systems in Emerging Economies"The World Bank, julho de 2001, p.7 Trata-se de uma rede operacional que conecta contas bancárias e permite a movimentação de recursos por meio de depósitos. Alguns sistemas também incorporam mecanismos de crédito, que representam uma dimensão distinta do processo de pagamento.
Esses sistemas substituem o uso de dinheiro em espécie em transações nacionais e internacionais, constituindo um serviço essencial oferecido por bancos e outras instituições financeiras. Entre os modelos tradicionais estão instrumentos negociáveis, como cheques, e , como cartas de crédito. Com o avanço da informática e das comunicações eletrônicas, surgiram alternativas digitais. O termo pagamento eletrônico refere-se a transferências realizadas entre contas bancárias por meios digitais, sem a intervenção direta de funcionários. Em sentido restrito, está associado ao comércio eletrônico — pagamentos para compra e venda de bens ou serviços pela internet — e, em sentido amplo, a qualquer forma de transferência eletrônica de fundos.
Os sistemas modernos utilizam substitutos do dinheiro físico, como cartões de débito e crédito, transferências eletrônicas, créditos e débitos diretos, internet banking, pagamentos em comércio eletrônico e modelos como "". Mais recentemente, mecanismos de pagamento em nível de protocolo surgiram como alternativas aos modelos baseados em contas. O padrão aberto x402, por exemplo, reaproveita o código de status HTTP 402 "Pagamento Necessário" para permitir transações diretamente no ciclo de requisição e resposta, sem necessidade de contas de usuário, sessões ou intermediários tradicionais.
Os sistemas de pagamento podem ser físicos ou eletrônicos, cada qual com seus próprios procedimentos e protocolos. A padronização possibilitou que alguns alcançassem escala global, embora ainda existam soluções específicas para determinados países ou produtos. Exemplos de sistemas amplamente difundidos são as redes de cartões de crédito e caixas eletrônicos. Além disso, há mecanismos para transferências entre instituições financeiras. No âmbito doméstico, isso ocorre por meio de sistemas como o e a . Em nível internacional, utiliza-se o modelo de correspondência bancária — frequentemente apoiado pela rede SWIFT — ou sistemas centralizados, como o sistema de liquidação CLS.
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Internacional
Ligações externas A Guide to Replacing Legacy Payment Systems Inside National Payment Systems The end of a monopoly - New consumer payment systems. The Future of Money-Like Things - Past, present, and future overview of consumer payment systems.