Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — российская государственная корпорация, созданная в январе 2004 г. для обеспечения функционирования системы страхования вкладовФедеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (ССВ). АСВ осуществляет выплату страхового возмещения вкладчикам банков, в отношении которых наступил страховой случай. На АСВ возложены также функции конкурсного управляющего и временной администрации несостоятельных банковФедеральный закон от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и страховых компанийФедеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 222-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», а также функции по финансовому оздоровлению банков.
Под управлением АСВ также действует система гарантирования прав участников НПФ и система гарантирования пенсионных накоплений (СГПН)Федеральный закон от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счёт средств пенсионных накоплений». Эти системы призваны обеспечить сохранность пенсионных сбережений граждан по аналогии с системой страхования вкладов. АСВ также гарантирует права участников программы долгосрочных сбережений (ПДС).
Страхование вкладов Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов (ССВ) гарантирует защиту средств вкладчиков в российских банках в пределах установленной законом суммы. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц.
С 2006 по 2014 годы предельная сумма страхового возмещения в ССВ выросла в 14 раз:
до 9 августа 2006 г. — 100 тыс. руб.; до 25 марта 2007 г. — 190 тыс. руб.; до 1 октября 2008 г. — 400 тыс. руб.; до 28 декабря 2014 г. — 700 тыс. руб.; после 29 декабря 2014 г. — 1,4 млн руб.
Страхованию на сумму возмещения до 1,4 млн рублей подлежат денежные средства:
на счетах и вкладах физических лиц (независимо от гражданства), в том числе на срочных вкладах до востребования, на зарплатных счетах, пластиковых банковских картах, на вкладах, удостоверенных сберегательными сертификатами и т. д.; на счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.); на счетах эскроу, открытых для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.); на счетах эскроу, открытых для расчётов по договорам участия в долевом строительстве (с 1 июля 2018 г.); на расчётных и депозитных счетах юридических лиц, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства (с 1 января 2019 г.), и в отношении средних предприятий и лиц, оказывающих профессиональные услуги на финансовом рынке (с 25 марта 2024 г.); на расчётных и депозитных счетах адвокатов, нотариусов и иных физлиц, открывших счета для осуществления профессиональной деятельности (с 25 марта 2024 г.); размещенные некоммерческими организациями (НКО), действующими в одной из следующих организационно-правовых форм (с 1 октября 2020 г.):
товарищества собственников недвижимости; потребительские кооперативы (за исключением относящихся к некредитным финансовым организациям); казачьи общества, внесённые в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации; общины коренных малочисленных народов Российской Федерации; религиозные организации; благотворительные фонды; общественные организации, являющиеся профессиональными союзами (профессиональными организациями) (с 25 марта 2024 г.); некоммерческие организации (НКО) — исполнители общественно полезных услуг и социально ориентированные НКО, сведения о которых содержатся в реестре таких организаций или в реестре социально ориентированных НКО (с 25 марта 2024 г.);
на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требования Жилищного кодекса Российской Федерации; и т. д.
В сумму для расчёта страхового возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню наступления страхового случая. Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.
Страхованию на сумму до 10 млн рублей подлежат денежные средства:
на счетах эскроу физического лица, открытых для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам участия в долевом строительстве; размещённые управляющей компанией на специальном счёте для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 г.); временно высокие остатки на счёте физического лица, возникшие в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определённых Законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др. (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 г.).
Страховое возмещение в повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств, поступивших на счёт (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниямФедеральный закон от 25.05.2020 № 163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Механизм страховых выплат
При наступлении страхового случая вкладчикам производятся выплаты из Фонда обязательного страхования вкладов, что позволяет им сразу получить доступ к своим средствам, не дожидаясь расчётов в рамках ликвидации банка.
Если в отношении банка наступает страховой случай (Банк России отзывает у него лицензию на осуществление банковских операций либо вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов), вкладчик вправе обратиться в АСВ с требованием о выплате возмещения по вкладам.
Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт), а также дополнительные документы в случаях, предусмотренных Законом о страховании вкладов. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится не менее двух-трёх лет. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.
Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Выплаты по Закону начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. АСВ стремится ускорить начало выплат, постоянно сокращая срок начала выплат — сейчас он составляет в среднем до 5 рабочих дней с даты отзыва лицензии. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладчиках и организации расчётов с ними.
С марта 2024 г. заявление на получение страхового возмещения можно подать дистанционно на сайте АСВ или с помощью портала «Госуслуги».
В случае, если сумма вклада превышает установленную действующим законодательством максимальную сумму страхового возмещения, неисполненные обязательства банка перед вкладчиком исполняются в ходе конкурсных (ликвидационных) процедур в отношении банка.
По итогам 2024 г. за все время работы АСВ произошло 555 страховых случаев, 4,4 млн вкладчиков получили страховое возмещение на сумму свыше 2,6 трлн руб.
Фонд обязательного страхования вкладов Средства для обеспечения действия системы аккумулируются в Фонде обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Модель страхования вкладов, которая существует в России, построена таким образом, что вне зависимости от количества страховых случаев, сумм выплат, а также объёмов поступлений, денег в Фонде всегда будет достаточно благодаря возможности привлечения кредитов от Банка России и ряду других предусмотренных законом механизмов. Страховые взносы уплачиваются банками-участниками ССВ ежеквартально. Размер ставок страховых взносов устанавливается Советом директоров Агентства.
Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.
В перечень разрешённых активов для инвестирования средств Фонда включены:
государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации; депозиты Банка России; облигации российских эмитентов; ипотечные ценные бумаги российских эмитентов; ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению или публичному обращению в Российской Федерации.
Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.
Функции ликвидатора и конкурсного управляющего Начиная с 2004 г. Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организацийВ соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.
Агентство является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вкладыФедеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Агентство осуществляет в случае если Банк России представляет кандидатуру Агентства для утверждения в арбитражный суд при непредставлении в арбитражный суд кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица; отстранения конкурсного управляющего — физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; признания банкротом отсутствующей кредитной организации.
По итогам 2024 г. Агентством осуществлялись ликвидационные процедуры в 301 кредитной организации, в 285 из них проводилось конкурсное производство, в 16 — принудительная ликвидация. С начала деятельности в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентство проводило ликвидационные процедуры в 749 кредитных организациях, в 451 процедуры завершены.